Деньги

Как испортить свою кредитную историю?

Постоянные долги за коммунальные платежи, необдуманное поручительство, опрометчивый заем – это лишь небольшая часть факторов, влияющих на формирование кредитной истории.

О том, каким образом можно быстро испортить свою кредитную историю и как потом ее восстановить, рассказывает руководитель направления потребительского кредитования Swedbank Сергей Романюк.

Просроченные платежи

Одной из причин, из-за которых может сформироваться плохая кредитная история (иногда даже случайно), является несвоевременная выполнение финансовых обязательств. Например, просроченные на несколько дней выплаты по кредитам, а также долги по платежам за регулярные услуги (в т. ч. за коммунальные услуги, интернет, электроэнергию и др.). Наличие задолженностей оказывает критическое влияние на кредитную историю, но при этом нужно учитывать еще и то, что несвоевременный платеж, выполненный после истечения срока оплаты, приравнивается к просрочке и, соответственно, тоже не идет на пользу кредитной истории.

При оценке кредитной истории клиента банком учитывается как внутренняя информация кредитного учреждения о выданных лицу кредитах и история их погашения, так и данные из разных внешних реестров, например, Кредитного регистра Банка Латвии, Регистра бюро кредитной информации и Регистра неплатежеспособности.

Очень важно, чтобы у клиента не было действующих просроченных платежей, но при этом банком оцениваются также количество и регулярность просроченных задолженностей, так как все это говорит о платежной дисциплине клиента. Очень нелестным фактом является попадание в базу должников Кредитного регистра Банка Латвии Регистра, куда заносятся должники, имеющие задолженности свыше 150 евро, просроченные на 90 и более дней. При этом в Кредитном регистре Банка Латвии хранится информация как  об активных, так и о бывших задолженностях. Иногда клиенты считают, что с уплатой всех пеней плохая кредитная история гасится, но это, к сожалению, не так. Запись в кредитной истории сохраняется, а срок ее давности порой может достигать 10 лет. Поэтому к этим вопросам нужно относиться с полной серьезностью», - поясняет эксперт Swedbank. Он рекомендует внимательно следить за денежным потоком на счете и, если есть какой-то платеж, который нужно выполнить за несколько дней до зарплаты, лучше попытаться поменять дату оплаты или подключить в банке автоматический платеж, чтобы не пропустить срок оплаты. Кроме того, Сергей Романюк настоятельно рекомендует клиентам, испытывающим временные финансовые трудности (снижение доходов, потеря работы), сразу же обратиться в банк, чтобы вместе со специалистами найти наиболее подходящее и удобное решение.  

Ловушкой может стать и поручительство

Люди порой об этом даже не задумываются, но поручительство за человека, невыполняющего свои финансовые обязательства, является не меньшим риском, чем просрочка собственных платежей, и тоже может серьезно запятнать кредитную историю. Поэтому прежде чем поручиться за чужие обязательства, нужно серьезно оценить свои возможности вернуть эти кредиты в будущем.

Неофициальные доходы                                                                                                            

Того, что на банковский счет каждый месяц поступает определенная сумма денег, недостаточно, так как для хорошей кредитной истории важно, чтобы доходы были официальными, регулярными и их можно было легко подтвердить реальным трудовым договором.

Необдуманные кредиты

Очень плохо на кредитную историю влияют кредиты, вернуть которые клиенту не под силу. Поэтому, беря на себя новые обязательства, клиент должен критично и ответственно оценить свои возможности. Негативно на кредитной истории отражается и обращение за быстрыми кредитами. «Один быстрый кредит, который вы в состоянии вернуть вовремя, вашу кредитную историю не испортит. Проблемы начинаются в случае, если вы не можете вернуть кредит в установленный срок, несколько раз его продлеваете или берете для его погашения другой кредит на более крупную сумму, и так несколько раз. Это говорит о том, что клиент испытывает трудности с планированием своего денежного потока», - поясняет Сергей Романюк.

Принято считать, что выплаты по кредитам не должны превышать 30% от доходов. Несомненно, чем больше вы получаете, тем больше в процентном выражении может быть сумма выплат, и наоборот – чем меньше доход, тем ниже должен быть процент выплат по кредитам.

Сергей Романюк называет еще несколько аспектов, которые могут повлиять на кредитную историю клиента в глазах банка: «Одним из таких аспектов является жизнь от зарплаты до зарплаты, не создавая накопления и не планируя свои финансы. Ведь создание накоплений не только дисциплинирует клиента, но и говорит о его способности планировать свое будущее. В свою очередь, если клиенту не хватает денег на поддержание привычного образа жизни, то кредит для него в будущем может превратиться в непосильное бремя».

Исправление кредитной истории

На исправление кредитной истории, к сожалению, уйдет значительно больше времени, чем на ее порчу. Чтобы вернуть доверие банка, порой могут потребоваться десятилетия, во время которых клиент должен получать стабильные доходы и вовремя вносить все платежи. Но не стоит отчаиваться! Чаще всего банк дает возможность заключать новые кредитные договора, постепенно увеличивая сумму займа.

К сведению! Любой желающий может проверить свою кредитную историю в публичном регистре на manakreditvesture.lv. Два раза в год такую справку можно получить бесплатно.

Читайте также:

Семь мифов о банковских кредитах