Kā liecina Swedbank mājokļu apdrošināšanas dati, šogad līdz jūnijam vidējā atlīdzība par ugunsgrēku gadījumu vidēji pārsniedz 4 000 eiro, un negadījumi nebūt nerodas tikai lauku mājās, kurinot vecu krāsniņu. Tā, piemēram, šogad viena aprosināšanas atlīdzība pārsniedza 50 700 eiro, kad ugunsgrēks izcēlās mājas jumta daļā, kā rezultātā izdega teju viss otrais stāvs, turklāt, veicot ugunsdzēšanas darbus, tika nopludināts ēkas pirmais stāvs. Savukārt citai ģimenei izmaksātā atlīdzība pārsniedza 28 400 eiro, kad ugunsgrēks izcēlies īssavienojuma dēļ, lādējot mobilo telefonu.
Tā kā nereti dzirdēts, ka apdrošinātājs atsaka izmaksāt atlīdzību uguns nelaimēs, esam apkopojuši piecus svarīgākajos jautājumus, kas jāizskata, izvēloties piemērotāko mājokļa apdrošināšanu, lai pasargātu sevi un savas finanses ugunsgrēka gadījumā.
-
Vai pietiek tikai ar uguns riska apdrošināšanu?
Izvēloties mājokļa apdrošināšanu, jāpievērš uzmanība riskiem, pret kādiem īpašums apdrošināts. Visbiežāk ar pamata vai paplašināto risku apdrošināšanu ugunsgrēks tiek apdrošināts, taču ar visu risku apdrošināšanu ir iespējams sevi pasargāt pret plašāku likstu loku, jo apdrošināti ir pēkšņi, neparedzēti, ārējas iedarbības notikumi, kas nav atrunāti kā apdrošināšanas izņēmums. Tādējādi ar visu risku apdrošināšanu mājoklis ir apdrošināts pret ugunsgrēku un citām iespējamām nelaimēm – mājokļa sadūmošanu, kas notikusi aizmirsta vāroša katliņa dēļ, vai pat kļūdainu sprinkleru ieslēgšanos, kā rezultātā applūdis mājoklis.
-
Izņēmuma gadījumi
Apdrošinot mājokli, ir būtiski pievērst uzmanību noteikumos minētajiem izņēmumiem – gadījumiem, kad apdrošinātājs zaudējumus neatlīdzina. Piemēram, ja zaudējumi mājoklim radušies nolietojuma, nodiluma vai neievērotu būvnormatīvu dēļ. Jāpievērš uzmanība arī noteikumu sadaļai vai punktiem, kuros noteikts, kāds īpašums netiek apdrošināts vispār, jo, notiekot ugunsgrēkam vai citai nelaimei īpašumā, kas netiek apdrošināti, atlīdzību neizmaksās nevienā no gadījumiem.
-
Situācijas, kad atlīdzības izmaksa var tikt atteikta vai samazināta
Apdrošinātāji līguma noteikumos var iekļaut sadaļu par drošības prasībām vai apdrošinātās personas pienākumiem. Tajā ir apkopotas situācijas, kuru neievērošana var rezultēties ar atlīdzības samazināšanu vai pat atteikšanu. Piemēram, atlīdzību var samazināt vai atteikt, ja negadījuma cēlonis ir neievērotas tiesību normas būvniecības un ugunsdrošības jomās – krāsns nav izmūrēta atbilstoši būvnormatīviem, ir izmantota bojāta elektroierīce u.tml. Drošāk ir izvēlēties apdrošināšanu, kur iespējamie gadījumi atlīdzības samazināšanai vai atteikšanai ir norādīti noteikumos bez atsauces uz tiesību aktiem, jo atsevišķos gadījumos mājokļa īpašnieks var nepārzināt, ka tie ir pārkāpti, un ugunsgrēka gadījumā pie atlīdzības izmaksas var saskarties ar rūgtu pārsteigumu.
-
Summa, kādā apdrošināts mājoklis tā atjaunošanai
Vairākums apdrošinātāju piedāvā noslēgt līgumus, kuros ir noteikta maksimālā summa mājokļa atjaunošanai. Atbildību par summas pareizību uzņemas apdrošināšanas līguma slēdzējs. Šis uzdevums var būt izaicinošs, jo persona, kas slēdz līgumu, nereti neapzinās, cik lielas izmaksas ir nepieciešamas pilnīgai mājokļa atjaunošanai šobrīd, un nevar paredzēt, kādas būs atjaunošanas izmaksas notikuma brīdī, piemēram, inflācijas dēļ. Ja apdrošinājuma summa ir norādīta mazāka nekā mājokļa atjaunošanas vērtība, tad apdrošināšanas atlīdzību proporcionāli samazina, un pārējais jāpiemaksā pašam. Piemēram, ja mājokļa atjaunošana pēc ugunsgrēka izmaksātu 100 000 eiro, taču mājoklis būtu apdrošināts 80 000 eiro apmērā, tad atlīdzība nepārsniegtu 80 000 eiro, radot 20 000 eiro iztrūkumu.
Risinājums, kas palīdzēs justies droši: apdrošināt mājokli atjaunošanas vērtībā bez summas ierobežojuma. Šāds risinājums neprasa zināšanas par mājokļa atjaunošanas izmaksām un atbildību par to, lai līdzekļu mājokļa atjaunošanai nepietrūktu, – to uzņemsies apdrošinātājs.
-
Vai ar atlīdzību mājokli un iedzīvi varēs atjaunot pilnīgi no jauna
To, cik liela būs atlīdzības izmaksa, lielā mērā nosaka noteikumos ietvertā sadaļa par apdrošināšanas atlīdzību vai tās aprēķina principi. Piemēram, ja bojātais mājoklis vai iedzīve nav atjaunojami vai remontējami, apdrošinātājs noteikumos paredz, kā tiks aprēķināta atlīdzība – tā tiks samazināta nolietojuma dēļ vai tomēr tiks ņemtas vērā izmaksas jaunu priekšmetu vai būvmateriālu iegādei.
Piemēram, ja ugunsgrēkā tiktu bojātas vairākas mēbeles, tehnika un apģērbs 10 000 eiro vērtībā, kuru vecums pārsniedz 5 gadus, bet apdrošināšanas noteikumos būtu atruna, ka, šādiem priekšmetiem, pārsniedzot 5 gadu vecumu, no atlīdzības summas tiek atskaitīts nolietojums 15% apmērā. Šādā gadījumā atlīdzības aprēķins no 10 000 eiro samazinātos uz 8 500 eiro. Līdz ar to apdrošināšanas noteikumi, kas paredz atlīdzības izmaksu jauna priekšmeta iegādes vai atjaunošanas izmaksu vērtībā, īpašniekam būtu izdevīgāki.
Slēdzot apdrošināšanas līgumu, svarīgi ir padomāt ne tikai par zaudējumiem, kas var rasties dzīvojamai mājai vai dzīvoklim, bet papildus apdrošināt arī iedzīvi un savu civiltiesisko atbildību.
Apdrošinot iedzīvi, jāpievērš uzmanība, vai ir kāda iedzīve, kas nav apdrošināta, piemēram, noteikta elektrotehnika, komercdarbībā izmantojams aprīkojums u.tml., kā arī tam, vai izvēlētā apdrošinājuma summa ir pietiekama, lai pilnīgas mājokļa bojāejas gadījumā varētu atjaunot vai no jauna iegādāties gadiem uzkrāto iedzīvi.
Savukārt civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu ir vērts apsvērt visa veida mājokļiem, jo, piemēram, ugunsgrēka gadījumā liesmas un dūmi var nodarīt lielu kaitējumu apkārtējo īpašumam vai pat personas veselībai.
Apdrošinātie riski, izņēmuma gadījumi, situācijas, kad atlīdzība var tikt samazināta, atlīdzības aprēķināšana un adekvāta apdrošinājuma summas izvēles izvērtēšana ir galvenie stūrakmeņi apdrošināšanas līguma izvēlē. Tādēļ ir svarīgi pirms apdrošināšanas līguma noslēgšanas rūpīgi izlasīt tā noteikumus, tādējādi nodrošinoties, ka nelaimes gadījumā apdrošinātājs būs jūsu lielākais atbalsts. Taču tikpat svarīgi ir parūpēties, lai apdrošināšana nav vienīgais, bet gan papildus veids, kā nodrošināties pret ugunsnelaimju radītajām sekām - pievērst uzmanību ugunsdrošības noteikumu ievērošanai un veikt pēc iespējas vairāk piesardzības pasākumus, lai ar šādu notikumu nesaskartos vispār.
