Dzīve nestāv uz vietas – mainās ģimenes vajadzības, ienākumi un nākotnes plāni. Arī mājoklis, kas pirms gadiem šķita ideāli piemērots, ar laiku var kļūt par šauru vai prasīt ieguldījumus, lai tas atbilstu jaunajām vajadzībām. Šādās situācijās nav obligāti jāmeklē pavisam jauni finanšu risinājumi – iespējams izmantot jau esošo hipotekāro kredītu.
Ja īpašums iegādāts ar hipotekāro kredītu, viens no risinājumiem ir esošā kredīta summas palielināšana. To var izmantot remontam, pārbūvei vai citiem uzlabojumiem, kas paaugstina mājokļa komfortu un vērtību. Savukārt, ja apsverat cita īpašuma iegādi, esošais mājoklis var kalpot kā nodrošinājums vai tikt izmantots kā pirmā iemaksa jaunam darījumam.
Iedomāsimies ģimeni, kas iegādājās dzīvokli pirms 12 gadiem, un nu vēlas to atsvaidzināt un uzlabot. Laika gaitā vannas istaba un virtuve ir novecojušas, un nepieciešams remonts. Ir divi varianti, kā finansēt šos darbus, ja neskaita pašu uzkrājumus:
- Hipotekārā kredīta palielināšana. Šis variants biežāk ir izdevīgāks lielākiem remontdarbiem, jo procentu likme parasti ir zemāka nekā citiem aizdevumu veidiem, bet atmaksas termiņš – garāks. Tas ļauj izmaksas sadalīt ilgākā periodā un saglabāt sabalansētu mēneša budžetu. Jārēķinās, ka process aizņem aptuveni divas līdz trīs nedēļas – nepieciešams īpašuma vērtējums un papildu summas reģistrācija Zemesgrāmatā ar notāra iesaisti.
- Patēriņa kredīts. Ātrāks un vienkāršāks risinājums, kas piemērotāks mazākiem remontdarbiem. Noformēšana parasti notiek dažu dienu laikā, bet aizdevuma termiņš ir īsāks (līdz 10 gadiem), un procentu likme – augstāka nekā hipotekārajam kredītam.
Kā skaidro Swedbank Hipotekārās kreditēšanas daļas vadītāja Marika Toma: “Praktiski hipotekārā kredīta palielināšana nozīmē, ka banka izvērtē esošā mājokļa tirgus vērtību un klienta maksātspēju. Ja īpašuma vērtība kopš iegādes ir pieaugusi vai esošais kredīts jau ir daļēji atmaksāts un ienākumi ir stabili, iespējams piesaistīt papildu finansējumu, saglabājot esošā kredīta struktūru. Nereti papildu summa tiek pievienota jau esošajam līgumam, un maksājums tiek pārrēķināts, ņemot vērā atlikušo kredīta termiņu.”
Pirms pieņemt lēmumu, svarīgi izvērtēt gan plānoto ieguldījumu apmēru, gan ilgtermiņa finansiālās saistības.
Esošais mājoklis var kļūt arī par pirmo iemaksu jaunam īpašumam
Dažkārt ir situācijas, kad ģimene vēlas papildu esošajam īpašumam iegādāties jaunu. Arī šādā gadījumā esošais hipotekārais kredīts var būt nevis šķērslis, bet tieši pretēji – iespēja, jo esošo īpašumu var izmantot kā pirmo iemaksu.
Attiecīgi banka var ņemt vērā esošā mājokļa tirgus vērtību un izmantot to kā nodrošinājumu jaunam hipotekārajam kredītam. Tas iespējams arī tad, ja īpašums jau ir ieķīlāts un kredīts vēl nav pilnībā atmaksāts. Ja mājokļa vērtība ir augusi un saistību apmērs ir samazinājies, starpība starp tirgus vērtību un atlikušā kredīta summu var tikt izmantota kā papildu nodrošinājums jaunam aizdevumam.
Piemēram, kāda ģimene pirms vairākiem gadiem iegādājās māju Pierīgā. Bērniem augot, radās nepieciešamība darba dienās biežāk uzturēties Rīgā, lai ērtāk sasniegtu skolu un pulciņus. Risinājums bija neliela dzīvokļa iegāde galvaspilsētā, pirmajai iemaksai izmantojot esošā īpašuma vērtību. Tādējādi ģimene saglabāja abus mājokļus un pakāpeniski turpina pildīt kredītsaistības par katru no tiem.
Kā mainās atmaksa un procenti?
Palielinot kredītu, tiek pārrēķināta atmaksa. Mēneša maksājums pieaug atbilstoši papildu summai, bet bieži vien saglabājas esošais atmaksas termiņš. Procentu likme var palikt nemainīga vai tikt pārskatīta atbilstoši aktuālajiem nosacījumiem. Katrs šāds gadījums tiek izvērtēts individuāli, ņemot vērā gan īpašuma vērtību, gan klienta finanšu situāciju.
Ja arī tu domā par dzīvesvietas labiekārtošanas iespējām vai jauna īpašuma iegādi, bet tev jau ir hipotekārais kredīts, droši sazinies ar Swedbank konsultantiem, kuri izvērtēs tavu situāciju un palīdzēs atrast piemērotāko risinājumu. Zini, ja īpašuma vērtība ir augusi un ienākumi ir stabili, esošais mājoklis var kļūt par atspēriena punktu nākamajam dzīves posmam.
