Nauda

Kad ir vērts aizņemties un kā novērtēt aizdevuma patiesās izmaksas?

Statistikas dati rāda – lai iegādātos pirmo auto, mājokli vai citādi uzlabotu savu dzīves kvalitāti, lielākajai daļai iedzīvotāju ātrāk vai vēlāk ir nepieciešams aizdevums.

Tāpēc ir svarīgi zināt, kad ir pareizais brīdis aizņemties un kā gudri izvērtēt kredīta piedāvājumu.

Trīs dažādas aizņemšanās iespējas trīs dažādām vajadzībām

Viens no pirmajiem lielākiem pirkumiem, kam vajadzīgs finansējums, ir auto iegāde. Lai gan vajadzība pēc jauna transportlīdzekļa ir aktuāla dažādām vecuma grupām, tieši auto iegāde ir pirmais lielais pirkums jauno profesionāļu vidū.

Ņemot vērā, ka lielu finanšu uzkrājumu šajā vecumā vēl nav, līdz ar to nav arī pirmās iemaksas, kas vajadzīga līzinga gadījumā, piemērotākais risinājums ir auto kredīts.

  • Tas ir paredzēts jau kādu laiku lietotam auto iegādei, kuras vērtība parasti ir robežās no 3 000 līdz 12 000 eiro, turklāt šajā gadījumā nav nepieciešama pirmā iemaksa, un pēc automašīnas iegādes tu uzreiz būsi tās īpašnieks.

Nākamais un, iespējams, lielākais pirkums cilvēku dzīvē ir mājokļa iegāde. Tā parasti tiek īstenota 28-35 gadu vecumā, ienākumiem sasniedzot jau augstāku līmeni.

Kā rāda Swedbank apkopotie dati, jaunie profesionāļi visbiežāk izvēlas iegādāties dzīvokli jaunajā projektā Rīgā vai arī privātmāju Pierīgā. Taču pēdējā laika tendences rāda – savu popularitāti atgūst arī īpašumi reģionos.

Iedzīvotāji dažādās vecuma grupās lūko pēc pastāvīgas dzīvesvietas reģionu pilsētās vai arī brīvdienu īpašuma laukos.

  • Tā kā īpašumi reģionos ir pieejami par zemākām cenām, šim nolūkam piemērots ir mazais mājokļa kredīts nepieciešamajam finansējumam no 5 000 līdz 20 000 eiro.

Tas ir pieejams bez pirmās iemaksas, un nav nepieciešamības ieķīlāt esošo īpašumu. Šo produktu var izmantot arī, piemēram, stāvvietas vai garāžas iegādei.

Mazais mājokļa kredīts nereti tiek izmantots arī mājokļa labiekārtošanai vai remontam. Šāda vajadzība bieži rodas apmēram 10 gadus pēc ievākšanās jaunā mājoklī, kad ir nepieciešams veikt tā saucamo kosmētisko remontu, nomainīt virtuves iekārtu vai iegādāties jaunas mēbeles.

  • Savukārt, ja nepieciešama tikai jauna sadzīves tehnika, visbiežāk tomēr izvēlas patēriņa kredītu, jo aizņēmuma summas ir salīdzinoši nelielas.

Ja vari uzkrāt, tad visdrīzāk vari arī aizņemties

Lai arī statistikas dati rāda, ka atsevišķu kredītu izvēlē dominē zināms vecums vai sezonalitāte, tomēr pēc tā nevajadzētu vadīties, domājot par aizņemšanās iespējām.

Labākais vadmotīvs, kas nosaka, kad aizņemties, ir uzkrājuma apjoms. Ja tev ir iespēja izveidot drošības spilvenu vai atlikt naudu konkrētam pirkumam, tas nozīmē, ka ir arī iespēja aizņemties.

Piemēram, ja vēlies iegādāties jaunu datoru, kas maksā 700 eiro, un bez finansiālām grūtībām tam ik mēnesi vari atlikt 100 eiro, tev ir izvēles iespēja – vai nu uzkrāt līdzekļus un iegādāties datoru pēc 7 mēnešiem vai arī izdarīt to uzreiz un veikt ikmēneša kredīta maksājumu.

Aizdevuma mērķim, protams, jābūt racionālam, nevis emocionālam. Iegādātajai lietai jābūt ar pievienoto vērtību. Piemēram, dators var palīdzēt apgūt svešvalodu, kas ir nepieciešamais attīstības solis, lai darbā saņemtu paaugstinājumu. Arī auto iegādei jābūt izsvērtai, aprēķinot ne tikai iespējas iegādāties pašu spēkratu, bet arī to uzturēt, kas paredz papildu izdevumus par apdrošināšanu, ceļa nodokli un potenciālajiem remontdarbiem un citus izdevumus. Tas pats attiecas arī uz mājokli – viens ir tā iegāde, otrs – uzturēšanas izmaksas ilgtermiņā.

Tradicionāli tiek uzskatīts, ka kopumā aizņēmumiem nevajadzētu pārsniegt 30 % no ienākumiem.

Protams, jo lielāki ir ienākumi, jo augstāks var būt šis procents, bet 40% slieksni, neatkarīgi no ienākumu apjoma, tam nevajadzētu pārsniegt. Un pretēji – jo mazāki ienākumi, jo mazāka var būt summa, ko atvēlēt kredītmaksājumiem.

Kā novērtēt aizdevuma patiesās izmaksas?

Pirmais un nozīmīgākais ieteikums, izvēloties sev piemērotu aizdevumu, ir gada procentu likmes (GPL) salīdzinājums. Šīs rādītājs ietver visas ar kredītu saistītās izmaksas, attēlojot to procentuālā izteiksmē. Jo dažādi kreditētāji reklamē atšķirīgu termiņu likmes – tā aizdevums, kas maksā “tikai” 0,5% dienā, būs sešas reizes dārgāks, nekā aizdevums ar likmi 30% gadā. Un aizdevuma likme, kas norādīta ar piebildi “mēnesī”, būtu jāreizina ar 12. Būtiski ir pievērst uzmanību arī aizdevuma pirmstermiņa atmaksas un termiņa pagarināšanas nosacījumiem, iespējamajām komisijas maksām un citām saistībām, kuras uzņematies līdz ar aizņēmumu.

Kopā ar GPL un citu nosacījumu izvērtēšanu ieteicams vēl un vēlreiz apsvērt savas iespējas aizņēmumu atmaksāt.

Kādi ir mani ienākumi šobrīd? Cik lielu daļu no tiem es katru mēnesi varēšu atvēlēt kredīta nomaksai? Kā mani ienākumi varētu mainīties tuvākā gada laikā? Lūk, trīs pamata jautājumi, uz kuriem vajadzētu atbildēt pašam sev.

Jo nesamērīgus tēriņus nedrīkst attaisnot ar zemiem ienākumiem. Iespējams, var atrast aizdevēju, kurš pievērs acis uz zemajiem ienākumiem un neracionālu tēriņu iecerēm. Iespējams, izdodas atrast daudz maz pieņemamus aizdevuma nosacījumus. Taču, lai kādi tie būtu, var pienākt brīdis, kad tieši neapdomīgi saņemtie kredīti var kritiski ietekmēt personīgo finanšu plūsmu, tādejādi radot nopietnas naudas problēmas.

Aizņēmums – neatliekamam tēriņam vai sen iecerētam pirkumam – vienmēr ir rūpīgi un daudzpusīgi jāapdomā. Iedziļināšanās ir aizņēmēja paša interesēs. Jebkuram kredītam ir jāuzlabo dzīves kvalitāte, nevis pretēji. Tas attiecas uz savu ienākumu un atmaksas iespēju izvērtējumu, taču vienlīdz būtiski ir iedziļināties arī piedāvātā aizdevuma cenā un nosacījumos. Jo atšķirības starp dažādu finanšu tirgus dalībnieku piedāvājumiem var būt ievērojamas – mērāmas nevis procentos, bet reizēs. Tāpēc, lai cik steidzama un neatliekama būtu finanšu vajadzība, pirms līguma parakstīšanas ir vēlams uz brīdi apstāties – veltīt brīdi tam, lai saprastu, vai nenodarām pāri paši sev.