Kādiem kredīta nosacījumiem vēl bez procentu likmes jāpievērš uzmanība?

Taču ir citi būtiski aspekti, kas noteiks, cik apmierināts būsi ar savu izvēli visā kredīta atmaksas periodā.

Jāņem vērā, ka tev būs jāsadarbojas ar savu kredītdevēju līdz aizdevuma atmaksas dienai, kas mājokļa iegādes gadījumā var būt pat 20 līdz 30 gadi. Tāpēc kredītdevējs jāizvēlas rūpīgi! Ir jājūtas droši par tā sniegtajiem pakalpojumiem, jāpārliecinās, vai tie ir ērti izmantojami, un lai nepieciešamības gadījumā vari vienoties veikt izmaiņas kredīta atmaksas kārtībā. Gluži kā izvēloties mājokli, arī izvēloties kredītdevēju ir jādomā ilgtermiņā, nevis paļaujoties uz šķietami tūlītēju ieguvumu.

Kam pievērst uzmanību, izvēloties kredītdevēju mājokļa iegādei?

• Procentu likme vienmēr ir un būs nozīmīgs aspekts, jo tā nosaka, cik daudz patiesībā izmaksās tavs kredīts. Kopējā kredīta procentu likme sastāv no divām komponentēm – mainīgās bāzes likmes (Euribor) un bankas pievienotās likmes. Šobrīd bankas piedāvā gan 3, gan 6 mēnešu, gan 12 mēnešu Euribor likmes. Pēc likmju nosaukuma jau daļēji ir noprotama to atšķirība – šī likme mainās reizi 3, 6 vai 12 mēnešos. Tomēr ir vēl viena šo likmju atšķirība – 12  mēnešu Euribor būs augstāka par 6 vai 3 mēnešu Euribor likmi. Turklāt kopš 2022. gada pavasara, pēc daudzu gadu atrašanās negatīvajā zonā, abas šīs likmes atkal ir kļuvušas pozitīvas, kas būtiski ietekmē kopējo procentu likmi – tātad arī ikmēneša kredīta maksājumu. Nav viennozīmīgas atbildes uz jautājumu, kuru likmes periodu labāk izvēlēties, jo tas pamatā būs atkarīgs un visu šo likmju svārstībām un svārstību amplitūdas. Pievienotās procentu likmes šobrīd lielai daļai banku ir ļoti līdzīgas – tās var atšķirties pat tikai par 0,01 procentpunktu, kas nereti šķiet ļoti izdevīgs darījums. Šādos gadījumos iesakām aprēķināt, cik eiro mēnesī patiešām ietaupīsi. Piemēram, ja aizņemies 50 000 eiro uz 30 gadiem un banku procentu likmes atšķiras vien par 0,05 procentpunktiem, atšķirība ikmēneša maksājumā būs ~1,2 eiro mēnesī jeb viena smalkmaizīte. Protams, arī šāds šķietami neliels ietaupījums nav mazsvarīgs, tomēr ir vērts izvērtēt arī citus nosacījumus – piemēram, vai par kredīta konta apkalpošanu nav noteikta ikmēneša maksa, kas ir līdzvērtīga šķietamajam ietaupījumam.
• Kredīta daļēja dzēšana – pārbaudi, vai banka to piedāvā veikt bez maksas vai tomēr par šādu soli būs jāmaksā papildu komisija. Savu brīvo naudas līdzekļu novirzīšana kredīta daļējai dzēšanai ir veids, kā ietaupīt uz procentu maksājumiem. Procentu maksājumi tiek aprēķināti no summas, ko uz konkrēto brīdi vēl neesi atmaksājis. Līdz ar to par katru eiro, kuru atmaksāsi bankai pirms termiņa, procenti vairs nav jāmaksā. Šādā gadījumā svarīgi, ka to ērti vari izdarīt internetbankā jebkurā sev izdevīgā laikā bez papildus izdevumiem, atmaksājot jebkuru summu, kuru ir izdevies nosargāt no ikdienas tēriņiem. Ņem vērā, ka visizdevīgāk kopā ar kredīta daļēju dzēšanu vienlaicīgi veikt arī kredīta atmaksas termiņa samazinājumu – tā, lai turpmākie maksājumi nesamazinās, jo tā ātrāk atmaksāsi aizdevumu un attiecīgi mazāk pārmaksāsi. Noskaidro, vai tava banka piedāvā iespēju gan samazināt ikmēneša maksājuma apjomu, gan termiņu, veicot izmaiņas atmaksas grafikā.
• Ikmēneša maksājuma datumu maiņa ir jautājums, kas daudziem kredītņēmējiem kļūst aktuāls pat vairākas reizes visā sadarbības līguma laikā. Biežākais iemesls tam ir algas saņemšanas datuma maiņa. Tāpēc ir svarīgi noskaidrot, vai tev pašam būs brīvas iespējas noteikt, kurā datumā vēlies maksāt par kredītu un jebkurā brīdī mainīt apmaksas datumu savā internetbankā, turklāt bez maksas. Ikmēneša maksājuma datuma pielāgošana pasargās no netīšiem, īsiem maksājumu kavējumiem, kas nākotnē var mest negatīvu ēnu uz tavu kredītvēsturi.
• Pamatsummas maksājumu atlikšanas iespējas brīdī, kad ir nepieciešams samazināt ikmēneša izdevumus. Šāda vajadzība nereti rodas, mainot darba vietu vai citu neparedzētu situāciju gadījumos, kad nauda steidzami jānovirza kādam mērķim, piemēram, ārstniecības izdevumiem. Tāpat dažkārt šādu iespēju kredītņēmēji izmanto pārvācoties un iekārtojot jauno mājokli. Tāpēc ir ļoti būtiski ar potenciālo kredītdevēju izrunāt, vai pastāv iespēja atlikt pamatsummas maksājumu uz noteiktu laiku. Atsevišķi kredītdevēji piedāvā pamatsummas maksājumu atlikt gan kredītlīguma sākumā, gan arī ik pēc 3 gadiem uz 3 mēnešiem.
• Nosacījumi kredīta pilnīgai dzēšanai – vai arī šajā gadījumā nosacījumi ir izdevīgi tev vai bankai? Lai arī, slēdzot līgumu par aizņēmumu, var šķist teju neiespējami nomaksāt to ātrāk nekā aprēķinātajā laika grafikā, tomēr pēc 10 vai 15 gadiem šādas iespējas paveras, un tad nu svarīgi, lai pilnīga kredīta dzēšana būtu bez maksas, un ķīla (tavs īpašums), tiktu atbrīvots pēc iespējas ātrāk jeb citiem vārdiem – pilnībā nonāktu tavā īpašumā.
• Ieķīlātā īpašuma pārdošanas nosacījumi – ar kādām izmaksām nāksies saskarties? Situācijas, kad ir vajadzība pārdot ieķīlāto īpašumu, ir ļoti bieža prakse. Lai arī aizdevums tiek ņemts uz 20 vai 30 gadiem, nereti saprotam, ka tomēr vēlamies mainīt savu dzīves vietu. Tam par iemeslu var būt gan darba vietas maiņa, gan ģimenes locekļu skaita izmaiņas, gan arī izmaiņas savā labklājībā un vēlēšanās dzīvot jaunākā, plašākā vai kvalitatīvākā mājoklī. Nereti kredīta devēji par ieķīlātā īpašuma pārdošanu nosaka salīdzinoši augstas komisijas maksas, turklāt tās ir mērāmas daudzos simtos. Tāpēc to arī ir vērts pārbaudīt pirms līguma noslēgšanas. Pat, ja līguma noslēgšanas brīdī tas nešķiet aktuāli, varam teikt diezgan droši, ka kredīta atmaksas laikā izvērtēsi arī cita īpašuma iegādi. Un gadījumā, ja plāno pārvākties uz citu mājokli, ir vērts noskaidrot - vai tava banka piedāvā Mājokļa maiņas risinājumu?

• Mājokļu būvniecības gadījumā svarīgs ir bankas atbalsts ne tikai kredīta saņemšanā, bet arī būvniecības ieceres un būvnieka tāmes izmaksu izvērtējumā. Jo labāk būsi sagatavojies pirms būvniecības procesa, jo vieglāks šis process būs – tādēļ bankas nodrošina iekšējo būvniecības ekspertu, kurš var sniegt gan konsultācijas pirms aizdevuma saņemšanas, gan spēs arī nodrošināt bankas prasības aizdevuma izlietojuma izvērtēšanā. Tas nodrošinās to, ka nebūs vajadzības algot ārējo būvuzraugu, lai tikai nodrošinātu bankas uzraudzības prasības, kas ietaupīs tavus līdzekļus. Būtiski ir pārliecināties, vai līgums paredz, ka maksā kredīta procentus tikai par to kredīta daļu, ko attiecīgajā brīdī būsi iztērējis. Jo hipotekārā kredīta nosacījumi mājokļa būvniecībai visbiežāk paredz, ka nauda tiek izsniegta pa daļām, saskaņā ar būvniecības tāmi.
• Iegādājoties mājokli vēl neuzceltā īpašumā. Ja nākotnes miteklis vēl tiek tikai celts, parakstot aizdevuma līgumu jau tagad, sniedz sirdsmieru, ka, pienākot pirkuma atmaksas brīdim, nauda no bankas puses ir garantēta. Pārliecinies, vai līgumā ar banku nav atrunāti kādi no tevis neatkarīgi notikumi, kuru iestāšanās var kļūt par šķērsli, lai naudas izmaksu neveiktu.
• Pārvaldi visu vienuviet. Mājokļa aizdevums ir tikai viens no pakalpojumiem, kurus piedāvā bankas. Tomēr, ja nākotnē būs nepieciešami arī cita veida aizdevumi, piemēram, līzings automašīnas iegādei vai kredīts mājokļa labiekārtošanai, visus šos pakalpojumus būs daudz vieglāk pārvaldīt, ja tie atradīsies vienuviet. Turklāt nevar aizmirst par īpašuma apdrošināšanu, bez kuras nevar iedomāties nevienu mājokļa kredītu.

Ja reiz kredīta devējs pret nekustamo īpašumu ir izsniedzis aizdevumu, tas noteikti būs ieinteresēts piedāvāt vislabāko apdrošināšanu, lai to pasargātu no negadījumiem – un arī to ir iespējams pārvaldīt savā internetbankā, ja kredīta devējs piedāvā sava uzņēmuma apdrošināšanu.

Tādejādi var gūt papildus pārliecību, ka notiekot negadījumam, netiks atklāti kādi “slēpti zemūdens akmeņi”, kuri apgrūtinās atlīdzības saņemšanu.

• Saņem labāko piedāvājumu. Jo labāk banka tevi pazīs, jo labāku piedāvājumu būs iespējams saņemt. Tādēļ būtiski ir saņemt regulāros ienākumus un veidot uzkrājumus bankā, ar kuru esi nolēmis sadarboties ilgtermiņā. Turklāt tas nodrošinās nevainojamu ikmēneša maksājumu segšanu, bez maziem kavējumiem, kuri nereti rodas neuzmanības dēļ, kas vēlāk var negatīvi ietekmēt nākamā aizdevuma saņemšanas nosacījumus.

Atceries par papildu izmaksām un nepalaid garām īpašos piedāvājumus

Ikvienam kredītņēmējam jārēķinās ar papildu izmaksām, noformējot hipotekāro kredītu, kā arī reģistrējot savu īpašumu zemesgrāmatā. Tā, piemēram, komisijas maksa par aizdevuma izsniegšanu visbiežāk ir robežās no 1% līdz 1,5% no darījuma summas. 

Iepazīsties arī ar sava kredītdevēja konkrētā brīža nosacījumiem – iespējams, būsi patīkami pārsteigts, uzzinot, ka tev pienākas papildus atlaide, kuru var saņemt, piemēram, gadījumos, ja īpašums tiek iegādāts no bankas sadarbības partnera vai ar valsts atbalsta programmu. Ja tiek iegādāts vai būvēts energoefektīvs mājoklis, arī šādos gadījumos iespējams saņemt labākus kredīta nosacījumus.

Vēl aptuveni 80-200 eiro izmaksās īpašuma tirgus vērtības noteikšana, taču pirms tam ir vērts bankā painteresēties - iespējams, sadarbības ietvaros nekustamā īpašuma vērtība ir jau noteikta un banka to piedāvā bez maksas.

Tāpat jārēķinās ar 70 eiro par notāra pakalpojumiem, kā arī valsts nodeva hipotēkas nostiprināšanai zemesgrāmatā (0,1% no pirkuma summas) un īpašumtiesību reģistrēšanai zemesgrāmatā (1,5% no pirkuma summas). Saņemot ALTUM garantiju, Zemesgrāmatas nodeva tiks samazināta, tomēr jārēķinās ar papildu maksājumu 2,5% apmērā no garantijas kopsummas.