Nauda

Kas kredītņēmējiem jāzina par EURIBOR likmes celšanu?

Tas, cik mums katru mēnesi ir jāmaksā par paņemto kredītu, ir atkarīgs no vairākiem faktoriem, no kuriem viens ir EURIBOR likme.

Kopumā kredīta ikmēneša atmaksājamo summu veido aizdevuma pamatsumma, kas sadalīta uz attiecīgo periodu, kā arī kredīta procentu likmes. Kredīta procentu likmes veido nemainīgā un mainīgā daļa. Ja nemainīgā daļa tiek noteikta līguma slēgšanas brīdī un ir spēkā visu līguma darbības laiku, tad mainīgo daļu veido īstermiņa procentu likmes jeb EURIBOR, kura apmēru ietekmē Eiropas Centrālā banka. Paaugstinoties EURIBOR likmei, palielināsies arī ikmēneša maksājums un otrādi.

EURIBOR likmes pēdējos vismaz sešus gadus ir bijušas negatīvas, bet nu jau EURIBOR ir kļuvis pozitīvs. Kredītņēmējiem tas nozīmē lielāku kopējo aizdevuma procentu likmi un lielākus ikmēneša procentu maksājumus. Jāatceras, ka ikmēneša maksājums mainīsies brīdī, kad tiks pārskatīta EURIBOR likme – tas ir atkarīgs no izvēlētā EURIBOR termiņa (cik bieži tā tiek pārskatīta – reizi 3, 6 vai 12 mēnešos) un datuma, kad šīs likmes pārskatīšana ir noteikta kredītlīgumā.

  • Informāciju par sava kredīta maksājuma apmēru, procentu likmi un tās izmaiņu datumiem var apskatīt savā Internetbankā.

Kāpēc kāpj EURIBOR likmes?

Kā skaidro Swedbank Latvija galvenā ekonomista vietas izpildītāja Agnese Buceniece: 

“Lai ierobežotu rekordaugsto inflāciju eirozonā un mazinātu ilgstoši augstas inflācijas riskus ekonomikai, Eiropas Centrālā banka mazina savu atbalstu ekonomikai. Viens no atbalsta mazināšanas instrumentiem ir ECB pārziņā esošo procentu likmju paaugstināšana. Pēc vairāk nekā 10 gadu pārtraukuma ECB šī gada 21. jūlijā paaugstināja visas savas procentu likmes par 50 bāzes punktiem jeb 0.5 procentpunktiem, iezīmējot beigas ieilgušajam negatīvo likmju periodam."

"Swedbank prognozes rāda, ka šogad vēl trīs citas ECB Padomes sanāksmes noslēgsies ar lēmumu paaugstināt procentu likmes. Gada nogalē tās būs par aptuveni 1 procentpunktu augstākas nekā šobrīd. Savukārt nākamajā gadā ECB apņēmība celt likmes, visticamāk, apsīks, jo gaidāms, ka inflācija sāks atkāpties no šī brīža augstumiem un arī eirozonas ekonomikas izaugsme būs daudz trauslāka vai pat apstāsies. Ņemot vērā augsto nenoteiktību energoresursu tirgū, tai skaitā attiecībā uz energoresursu pieejamību Eiropā, iespējami arī nelabvēlīgāki inflācijas un ekonomikas attīstības scenāriji.”

ECB pārziņā esošo procentu likmju gaidāmā kāpuma ietekmē aug arī EURIBOR likmes, kas raksturo vidējo aizdevuma procentu likmi starpbanku tirgū, piemēram, trīs mēnešiem, sešiem mēnešiem vai gadam. EURIBOR savukārt ir daļa no kopējās procentu likmes virknei aizdevumu, ko iedzīvotājiem un uzņēmumiem izsniedz kredītiestādes.

Cik augsts tiek prognozēts EURIBOR kāpums?

“Balstoties uz nākotnes darījumiem ar finanšu instrumentiem, tirgi sagaida, ka trīs mēnešu EURIBOR likme, kas šobrīd ir 0.233%, šī gada beigās pieaugs līdz aptuveni 1,235%. Šī brīža Swedbank prognozes rāda, ka EURIBOR likme 2023. gada laikā vairs būtiski neaugs, ņemot vērā ECB piesardzību. Tomēr finanšu tirgi sagaida, ka 2023. gada beigās tā vēl pakāpsies līdz aptuveni 1,41%. Savukārt sešu mēnešu EURIBOR likme, visticamāk, būs par aptuveni 0.02-0.05 procentpunktiem augstāka nekā trīs mēnešu EURIBOR. Ir skaidrs, ka vēsturiski ārkārtīgi zemo procentu likmju laiks, kurā dzīvojām pēdējos 6-7 gadus, ir beidzies,” stāsta Agnese Buceniece.

Kredītņēmējiem tas, protams, nozīmē, ka jārēķinās ar papildus izdevumiem. Jo lielāka aizņēmuma summa, jo lielāks ikmēneša maksājums un, protams, naudas izteiksmē arī lielākas augošo procentu likmju radītās svārstības. Piemēram, ja hipotekārais kredīts ir 50 000 eiro uz 25 gadiem ar bankas pievienoto likmi 2% + 3 mēnešu mainīgā EURIBOR, ikmēneša maksājums ir 212 eiro. Ja 2023. gadā mainīgā EURIBOR likme sasniedz 1,6%, šī kredīta ikmēneša maksājums pieaug līdz 253 eiro jeb par 20%. Savukārt, ja kredīta summa ir lielāka, piemēram 110 000 eiro, ikmēneša maksājums pieaug par 91 eiro (no 466 līdz 557 eiro).

Ko darīt?

Pie būtiska cenu sadārdzinājuma citās jomās, ja kredīta maksājumu ir grūti segt, noteikti ir jāsazinās ar savu banku un jāmeklē kopīgs risinājums.

Kā skaidro Swedbank Hipotekārās kreditēšanas jomas vadītājs Normunds Dūcis:

“Izsniedzot ilgtermiņa aizdevumu, banka izvērtē iedzīvotāju spēju turpināt maksāt kredītu arī situācijās, kad tas sadārdzinās, jo var mainīties iedzīvotāju ienākumu līmenis vai, kā šajā gadījumā, aug procentu likmes. Tāpēc mēs stingri pieturamies pie tā, ka visas kredītsaistības nevar veidot vairāk kā 40% no ģimenes kopējiem ienākumiem."

"Novērtējot spēju kredītu atmaksāt ilgtermiņā, ir svarīgi paredzēt arī drošības buferi. Taču, tiem, kam rodas maksājumu grūtības, piedāvājam pagarināt atmaksas termiņu, saglabājot ikmēneša maksājumu iepriekšējā līmenī. Tas var palīdzēt tikt galā ar maksājumu grūtībām, taču jāņem vērā, ka ilgtermiņā nozīmē lielākus procentos veiktos maksājumus visā kredīta periodā.”

"Tāpat piedāvājam arī fiksēt likmi – gan jau esošajiem hipotekārā kredīta līgumiem, kam pašreiz noteikta mainīgā procentu likme, gan no jauna slēgtajiem. Kredīta procentu likmi būs iespējams nofiksēt uz pieciem gadiem. Izvēloties fiksēto likmi, klients iegūst drošību un pārliecību, ka turpmākos piecus gadus viņa ikmēneša maksājums būs nemainīgs. Protams, par šo drošību ir jāmaksā vairāk, jo fiksētā likme būs lielāka par attiecīgā brīža mainīgo likmi. Kopumā fiksēto likmi var pielīdzināt sava veida apdrošināšanas polisei, par kuru arī ir jāmaksā, lai iegūtu drošību. Ne visiem tā ir nepieciešama, tāpēc katram jāvērtē savas iespējas un riski individuāli.”

  • Fiksētā likme sastāv no piecu gadu bāzes likmes un bankas pievienotās likmes, kura katra kredīta gadījumā tiks noteikta individuāli, tāpat kā pašreiz mainīgo likmju gadījumā. Jāņem vērā, ja fiksācijas perioda laikā klients vēlēsies veikt pirmstermiņa kredīta atmaksu, vai pāriet uz mainīgo likmi, viņam var tikt aprēķināta likmes laušanas kompensācijas maksa līdz 1% no atmaksājamās summas.

* Informācija atjaunota 10.08.2022.

📌Facebook diskusijā skaidrojām - kas jādara un ko nedarīt kredītņēmējiem laikā, kad EURIBOR procentu likmes kāpj. Noskaties un rodi atbildes arī uz sev interesējošiem jautājumiem!