Kā var ātri vien sabojāt savu kredītvēsturi un kā pēc tam to atgūt, konsultē Swedbank Patēriņa kreditēšanas jomas vadītāja Ieva Muzikante.
Kavēti maksājumi
Viens no veidiem, kā var sabojāt kredītvēsturi, ir (reizēm pat nejauši) kavēti maksājumi – gan dažu dienu kredītmaksājumu kavējumi, gan ilgstoši neapmaksāti regulāro pakalpojumu maksājumi (t. sk. komunālie izdevumi, rēķini par internetu vai elektroenerģiju utt.). Aktīvi parādi klienta kredītvēsturi ietekmē kritiski, tāpēc ir svarīgi tos nomaksāt, taču jāņem vērā, ka arī pēc termiņa veikts maksājums ierindojas pie kavējumiem, un tas kredītvēsturei par labu nenāk.
Izvērtējot klienta kredītvēsturi, tiek ņemta vērā gan kredītiestādes iekšējā informācija par personai izsniegtajiem kredītiem un to apmaksas vēsturi, gan dažādu ārējo reģistru dati, piemēram, Latvijas Bankas kredītu reģistrā un Kredītinformācijas Biroja dati.
Bankām ir svarīgi, lai klientam nebūtu aktīvu maksājumu kavējumu, kas norāda, ka klients jau netiek galā ar esošajām saistībām un ir pirmais signāls tam, ka jaunuzņemtās saistības būs tikai papildu slogs. Tiek vērtēts arī kavējumu biežums un regularitāte, jo tas atspoguļo klienta maksājumu disciplīnu. Pat pēc parāda nomaksas iepriekšējie kavējumi netiek ignorēti un var ietekmēt banku uzticību klienta spējai pildīt saistības nākotnē.
Tāpēc ir ļoti svarīgi savlaicīgi sekot līdzi naudas plūsmai kontā un maksājumu termiņiem. Ja ir zināms, ka kāds maksājums iekrīt periodā pirms algu dienas, bieži vien iespējams vienoties par maksājuma datuma maiņu vai pašam to ērti mainīt internetbankā.
Savukārt gadījumos, kad rodas maksātspējas grūtības, piemēram, samazinās ienākumi vai tiek zaudēts darbs, kā rezultātā ir gaidāmi sarežģījumi segt ikmēneša maksājumus, aicinām nevilcināties un sazināties ar banku. Saruna ļaus kopīgi meklēt risinājumus un laicīgi novērst situācijas pasliktināšanos.
Neoficiālie ienākumi
Pozitīvas kredītvēstures nodrošināšanai nepietiek tikai ar to, ka bankas kontā regulāri tiek ieskaitīta nauda. Ir būtiski, lai ienākumi būtu oficiāli un apliecināti ar darba līgumu vai citiem likumīgiem dokumentiem. Banka arī izvērtē, kāda daļa no klienta kopējiem ienākumiem tiek novirzīta esošo kredītu maksājumiem. Latvijā šie maksājumi parasti nedrīkst pārsniegt 40% no klienta vai mājsaimniecības kopējiem oficiālajiem mēneša ienākumiem, lai kredītu maksājumi neietekmētu ikdienas finanšu situāciju un neradītu maksātspējas grūtības nākotnē.
Nepārdomāta aizņemšanās
Ļoti negatīvi kredītvēsturi var ietekmēt aizņemšanās, kas neatbilst klienta spējai kredītu atmaksāt. Tāpēc, uzņemoties saistības, klientam pašam kritiski un atbildīgi jāizvērtē savas iespējas atmaksāt saņemto aizdevumu, lai tas nelabvēlīgi neietekmē klienta dzīves kvalitāti.
“Īstermiņa aizņēmums, ko klients spēj atmaksāt laikā, negatīvu iespaidu uz kredītvēsturi noteikti neatstāj. Grūtības sākas, ja šo kredītu nav iespējams atmaksāt noteiktajā termiņā. Šādos gadījumos tas bieži tiek vairākas reizes pagarināts vai arī ņemts cits lielāks kredīts, lai dzēstu iepriekšējo, kas tā var turpināties atkārtoti. Tas liecina, ka klientam ir grūtības plānot savu finanšu plūsmu,” skaidro Ieva Muzikante.
Ieva Muzikante nosauc vēl dažus riskus, kas bankas skatījumā var ietekmēt klienta kredītvēsturi: “Dzīvošana no algas līdz algai, bez uzkrājumiem un finanšu plānošanas, jo uzkrājuma veidošana gan disciplinē klientu, gan pierāda spēju veidot uzkrājumus. Savukārt, ja klientam nepietiek līdzekļu esošā dzīves līmeņa nodrošināšanai, tad kredīts nākotnē var kļūt par smagu slogu.”
Kredītvēstures labošana
Kredītvēsturi uzlabot ir grūtāk un laikietilpīgāk nekā to sabojāt. Regulāra rēķinu un citu saistību apmaksa, uzkrājumu veidošana un pārdomāta finanšu plūsma palīdz pakāpeniski uzlabot kredītvēsturi un palielina iespējas nākotnē saņemt aizdevumu, kad tas būs nepieciešams.
Zināšanai! Jebkurš var pārbaudīt savu kredītvēsturi publiskajā reģistrā manakreditvesture.lv.
