Kā var ātri vien sabojāt savu kredītvēsturi un kā pēc tam to atgūt, konsultē Swedbank Patēriņa kreditēšanas jomas vadītājs Sergejs Romaņuks.
Kavēti maksājumi
Viens no veidiem, kā var sabojāt kredītvēsturi, ir kavēti (reizēm pat nejauši) maksājumi – gan dažu dienu kredītmaksājumu kavējumi, gan ilgstoši neapmaksāti regulāro pakalpojumu maksājumi (t. sk. komunālie izdevumi, rēķini par internetu vai elektroenerģiju utt.). Aktīvi parādi klienta kredītvēsturi ietekmē kritiski, tāpēc ir svarīgi tos nomaksāt, taču jāņem vērā, ka arī pēc termiņa veikts maksājums ierindojas pie kavējumiem un tas kredītvēsturei par labu nenāk.
Izvērtējot klienta kredītvēsturi, tiek ņemta vērā gan kredītiestādes iekšējā informācija par personai izsniegtajiem kredītiem un to apmaksas vēsturi, gan dažādu ārējo reģistru dati, piemēram, Latvijas Bankas kredītu reģistrā, Kredītinformācijas Biroja un Maksātnespējas reģistrā pieejamā informācija.
“Ir svarīgi, lai nebūtu aktīvu kavējumu, un tāpat tiek vērtēts arī kavējumu daudzums un regularitāte, jo tas viss norāda uz klienta disciplīnu maksājumu veikšanā. Ļoti neglaimojošs fakts ir iekļūšana Latvijas Bankas kredītu reģistra parādnieku bāzē, kur tiek iekļauti parādnieki, kuriem ir vismaz deviņdesmit dienu parāds par summu virs 150 eiro. Turklāt Latvijas Bankas parādnieku datubāzē saglabājas informācija gan par aktīviem, gan bijušajiem parādiem. Dažkārt klients domā, ka tad, ja nomaksāti parāda soda procenti, arī sliktā kredītvēsture ir dzēsta, bet tā diemžēl nav – ieraksts kredītvēsturē tāpat paliek, un dažkārt noilgums var būt pat līdz desmit gadiem,” situācijas nopietnību skaidro Swedbank eksperts. Viņš iesaka rūpīgi sekot naudas plūsmai kontā, un, ja ir kāds maksājums, kas jāveic pāris dienas pirms algas, parasti ir iespējams mainīt apmaksas datumu vai uzlikt bankā automātisko maksājumu, lai nenokavētu maksājuma termiņu. Sergejs Romaņuks uzsver, ka, tiklīdz klientam parādās maksātspējas grūtības (samazināti ienākumi, bezdarbs), vislabāk būtu jau uzreiz vērsties kredītiestādē un meklēt risinājumus – banka klientam palīdzēs atrast iespējami ērtāko risinājumu.
Lamatas var būt arī galvojums
Dažkārt cilvēks par to pat neaizdomājas, taču tikpat liels risks kā maksājuma kavējums ir galvošana par citu cilvēku, kurš mēdz kavēt maksājumus, – arī tas var atstāt negatīvu ietekmi uz kredītvēsturi. Tāpēc – pirms uzņemties galvotās saistības, tikpat nopietni ir jāizvērtē arī savas iespējas nākotnē šos kredītus atmaksāt.
Neoficiālie ienākumi
Nepietiek ar to, ka katru mēnesi bankas kontā tiek iemaksāta noteikta naudas summa, pozitīvai kredītvēsturei ir svarīgi, lai klienta ienākumi būtu oficiāli, regulāri un tos būtu iespējams apliecināt ar reālu darba līgumu.
Nepārdomāta aizņemšanās
Ļoti negatīvi kredītvēsturi var ietekmēt aizņemšanās, kas neatbilst klienta spējai parādu atmaksāt. Tāpēc, uzņemoties saistības, klientam pašam kritiski un atbildīgi jāizvērtē savas iespējas. Tādēļ visai negatīvi kredītvēsturi var ietekmēt regulāra ātro kredītu izmantošana.
“Viens ātrais kredīts, ko klients spēj atmaksāt laikā, negatīvu iespaidu uz kredītvēsturi neatstāj. Grūtības sākas, ja šo kredītu nav iespējams atmaksāt iepriekš plānotajā termiņā. Šādos gadījumos tas bieži tiek vairākas reizes pagarināts vai arī ņemts cits lielāks kredīts, lai dzēstu iepriekšējo, kas tā var turpināties vairākas reizes. Tas liecina, ka klientam ir grūtības plānot savu finanšu plūsmu,” skaidro Sergejs Romaņuks.
Tradicionāli tiek uzskatīts, ka aizņēmumam nevajadzētu pārsniegt 30 % no ienākumiem. Protams, jo lielāki ir ienākumi, jo augstāks var būt šis procents. Un pretēji – jo mazāki ienākumi, jo mazāka var būt summa, ko atvēlēt kredītmaksājumiem.
Sergejs Romaņuks min vēl dažus riskus, kas var ietekmēt klienta kredītvēsturi bankas acīs: “Dzīvošana no algas līdz algai, bez uzkrājumiem un finanšu plānošanas, jo uzkrājuma veidošana gan disciplinē klientu, gan parāda spēju veidot uzkrājumus. Savukārt, ja klientam nepietiek līdzekļu esošā dzīves līmeņa nodrošināšanai, tad kredīts nākotnē var kļūt par smagu slogu.”
Kredītvēstures labošana
Kredītvēstures labošana diemžēl notiek lēnāk nekā tās sabojāšana. Un dažkārt ir vajadzīgi pat desmit gadi, kuru laikā klients saņem stabilus ienākumus un rūpīgi sedz visus maksājumus, lai pamazām atjaunotu uzticību kredītdevēja acīs. Taču tas ir iespējams. Un visbiežāk jaunus kredītlīgumus var slēgt, pakāpeniski palielinot aizdevuma summu.
-
Zināšanai! Jebkurš var pārbaudīt savu kredītvēsturi publiskajā reģistrā manakreditvesture.lv.
