Mājokļa iegāde ir viens no nozīmīgākajiem lēmumiem dzīvē, kas prasa gan emocionālu, gan finansiālu gatavību. Pirms dodaties uz banku vai uzsākat meklējumus pēc sava sapņu īpašuma, ir svarīgi veikt sagatavošanās darbus.
Zemāk apkopoti desmit būtiski aspekti, kas palīdzēs pieņemt pārdomātāku lēmumu un izvairīties no nepatīkamiem pārsteigumiem.
-
Skaidras prioritātes
Pirms sākat aktīvi meklēt jaunu mājokli, vērts uz brīdi apstāties un godīgi atbildēt sev uz dažiem būtiskiem jautājumiem. Vai mājoklis būs tikai īslaicīga pieturvieta vai arī ilgtermiņa ģimenes mājvieta? Cik svarīga jums ir atrašanās vieta, ēkas tehniskais stāvoklis, plānojums, tuvumā esošā infrastruktūra, mēbelējums vai tas, cik daudz darba būs jāiegulda pirms ievākšanās? Skaidri apzinātas vēlmes un prioritātes ļaus labāk saprast, kas jums tiešām ir svarīgs, un kur esat gatavi būt elastīgāki – jo ne vienmēr viss kārotais būs apvienojams vienā īpašumā.
Tirgus piedāvājumu vislabāk izpētīt, regulāri sekojot līdzi sludinājumiem nekustamo īpašumu portālos. Ja kāds īpašums šķiet piemērots, iespējams pasūtīt profesionālu tā tirgus vērtējumu, lai pārbaudītu, vai cena ir pamatota.
-
Rēķinieties ar papildu izmaksām
Jāatceras, ka mājokļa iegāde ir tikai pirmais solis – ar to izdevumi nebeidzas. Būs jāparedz budžets arī remontam, mēbelēm, siltināšanai un citiem labiekārtošanas darbiem, kas palīdzēs mājokli pielāgot savām vajadzībām un padarīt to par īstām mājām. Tāpat jāņem vērā arī ikdienas izmaksas – piemēram, transporta izdevumi var pieaugt, ja jaunā dzīvesvieta atrodas tālāk no darba vietas, skolas vai bērnu pulciņiem.
Ja izvēlaties dzīvokli padomju laika ēkā, jārēķinās, ka šādās mājās bieži vien ir nolietota infrastruktūra. Siltināšana, kāpņu telpu remonts un citi uzlabojumi būs jāsedz pašiem iedzīvotājiem, un panākt vienošanos starp daudziem kaimiņiem ne vienmēr ir viegli. Tieši tāpēc arvien vairāk cilvēku izvēlas energoefektīvus mājokļus – tie ilgtermiņā ļauj ietaupīt gan uz apsaimniekošanas rēķiniem, gan arī saņemt izdevīgākus aizdevuma nosacījumus bankā.
-
Zemes īpašumtiesības un trešās personas
Pārliecinieties, kam pieder zeme, uz kuras atrodas ēka. Ja tā nepieder dzīvokļa īpašniekiem, būs jāslēdz atsevišķs zemes nomas līgums ar trešo personu. Lai izvairītos no pārsteigumiem, svarīgi nepaļauties tikai uz intuīciju, bet rūpīgi izpētīt juridiskos aspektus.
-
Kredītdevēja izvēle – sadarbība uz daudziem gadiem
Ja mājokļa iegādei plānojat ņemt aizdevumu, kredītdevēja izvēli vērts uztvert tikpat nopietni kā paša mājokļa izvēli. Galu galā – sadarbība ar banku vai citu aizdevēju var ilgt 20, pat 30 gadus. Tāpēc ir svarīgi, lai jums būtu droša sajūta par izvēlēto partneri.
Pievērsiet uzmanību ne tikai procentu likmēm un reklāmās izceltām "akcijām", bet arī tam, cik ērti būs komunicēt ar banku, vai piedāvātie pakalpojumi jums derēs ilgtermiņā un vai iespējamas elastīgas izmaiņas, ja dzīvē kas mainās. Labā sadarbībā ir svarīga ne tikai izdevīga likme, bet arī sapratne, uzticamība un spēja pielāgoties.
-
Kredītvēsture – vai esat uzticams aizņēmējs?
Piesakoties hipotekārajam kredītam, banka noteikti ielūkosies jūsu līdzšinējā finanšu uzvedībā – vai rēķini maksāti laikus, vai nav bijušas problēmas ar citiem aizdevumiem, piemēram, ātrajiem kredītiem. Ja kādreiz ir gadījušies kavējumi vai nepildītas saistības, tas var ietekmēt gan piešķirtās summas apmēru, gan procentu likmi.
Taču laba kredītvēsture nav svarīga tikai bankai – tā ir arī jūsu paša drošības spilvens. Tas nozīmē, ka uzņematies saistības, kuras reāli varēsiet izpildīt, neuzliekot sev pārmērīgu finansiālu slogu. Tāpēc ir vērts par to parūpēties jau laikus, pat pirms esat sācis domāt par mājokļa iegādi.
-
Tikai oficiāli ienākumi
Zini, ka banka kredīta piešķiršanai vērā tikai oficiāli deklarētus un ar nodokļiem apliktus ienākumus. Ja daļa algas tiek saņemta “aploksnē” vai ienākumi gūti neoficiāli, tie netiks ņemti vērā.
Parasti banka aplūko ienākumus pēdējo sešu mēnešu laikā, taču, ja tie bijuši ļoti svārstīgi, var skatīt arī ilgāku periodu. Lai vispār varētu pretendēt uz hipotekāro aizdevumu, jārēķinās, ka ienākumiem būtu jābūt vismaz 850 eiro mēnesī “uz rokas”. Tāpēc, ja šobrīd saņemat algu neoficiāli, ir vērts jau laikus domāt, kā to mainīt.
-
Pirmā iemaksa – jo ātrāk sāksiet plānot, jo vieglāk būs
Lielākoties, iegādājoties mājokli ar hipotekāro kredītu, būs nepieciešama pirmā iemaksa – parasti ap 15–20% no īpašuma cenas. Tas var nozīmēt arī vismaz 10 000 eiro vai vairāk, atkarībā no izvēlētā īpašuma vērtības.
Labā ziņa – ģimenēm ar bērniem pieejams valsts atbalsts caur ALTUM programmu, kas var daļēji segt pirmo iemaksu. Atbalsta apmērs var sasniegt 10–30% no mājokļa vērtības (reģionos pat līdz 50%). Vēl viena iespēja – subsīdija “Balsts”, kas īpaši paredzēta daudzbērnu ģimenēm. Tāpat var izmantot arī papildu ķīlu, ja tāda jau ir jūsu īpašumā.
Svarīgākais – sākt veidot uzkrājumu pirmajai iemaksai savlaicīgi, lai tad, kad vēlamais īpašums ir noskatīts, būtu iespēja virzīties uz priekšu ar potenciālo darījumu.
-
Līgumu saskaņošana – pievērsiet uzmanību sīkumiem
Parasti no pirmās sarunas ar banku līdz brīdim, kad aizdevums tiek piešķirts, paiet aptuveni divas nedēļas. Šajā laikā svarīgi nesteigties un rūpīgi iepazīties gan ar pirkuma līguma, gan aizdevuma līguma noteikumiem.
Abi līgumi ir cieši saistīti, tāpēc īpaši svarīgi pārliecināties, ka tajos nav pretrunu. Ja kas nav skaidrs – nebaidieties jautāt! Finanšu konsultanta darbs ir jums palīdzēt, nevis likt justies apjukušam. Labāk visu saprast pirms parakstīšanas, nekā vēlāk nonākt nepatīkamā pārsteigumā.
-
Citas izmaksas, kas jāņem vērā, pērkot mājokli
Hipotekārais kredīts nenozīmē tikai pirmo iemaksu un ikmēneša maksājumus – mājokļa iegādei ir arī virkne papildu izdevumu, kas jāieplāno jau laikus.
Lūk, ar ko jārēķinās:
- Aizdevuma izsniegšanas komisija – līdz 1,2% no darījuma summas
- Īpašuma tirgus vērtējums – ap 100–200 eiro
- Notāra pakalpojumi – ap 70 eiro
- Valsts nodevas Zemesgrāmatā:
- 1,5% no īpašuma cenas par īpašumtiesību reģistrēšanu
- 0,1% no summas par hipotēkas nostiprināšanu
- Ja izmantojat ALTUM garantiju, daļa nodevu tiek samazināta, taču ir jāsedz garantijas maksa – 2,5% no garantijas summas.
Lai izvairītos no pārsteigumiem, ir vērts jau iepriekš apkopot visas izmaksas un iekļaut tās savā budžetā.
-
Apdrošināšana
Kad mājoklis ir jūsu, svarīgi padomāt arī par tā drošību. Mājokļa apdrošināšana palīdzēs pasargāt jūs no neparedzētiem izdevumiem – piemēram, bojājumiem, ugunsgrēka vai citiem negadījumiem. Var apdrošināt ne tikai pašu mājokli un tajā esošo mantu, bet arī kredītsaistības, lai būtu drošs, ka pat negaidītās situācijās spēsiet turpināt maksājumus. Apdrošināšana sniedz mieru un pārliecību, ka jūsu ieguldījums ir aizsargāts.
