Kopš salīdzinoši seniem laikiem pastāv uzskats, ka banka aizdevumu var izsniegt tikai mājas iegādei, bet zemes finansēšanas pieprasījumam sekos atteikums. Swedbank eksperts Normunds Dūcis uzsver, ka tā nav tiesa – arī zemes iegādei iespējams saņemt hipotekāro kredītu, bet tā apjoms atkarīgs no vairākiem faktoriem. Iegādājoties zemi mājas būvniecībai, jānošķir divas dažādas situācijas – zemes iegāde ar potenciālu vīziju uzsākt būvniecību attālākā nākotnē vai jau konkrēts redzējums par sava mājokļa būvniecības sākšanu uzreiz pēc zemes iegādes. Pirmajā gadījumā bankas līdzfinansējums būs līdz 50% no pirkuma summas, savukārt otrajā – līdz pat 70%.
Tiesa gan, noskatot īpašumu, jāpievērš uzmanība, vai tur būvniecība ir iespējama – skaistai pļaviņai bez apbūves tiesībām banka kredītu nepiešķirs.
Kā nosaka zemes vērtību?
Vēl kāds maldīgs priekšstats – zemes vērtību nosaka tās kadastrālā vērtība. Patiesībā banka uz to pat neskatās. Tā vietā svarīgākais ir zemes tirgus vērtība, kuru var noskaidrot pie sertificētiem nekustamā īpašuma vērtētājiem, un darījuma summa. Ja īpašuma cena pārsniedz vērtību, attiecīgi arī finansējuma daļa tiks noteikta no vērtības un otrādi – ja izdodas atrast zemesgabalu, kurš maksā lētāk nekā vidējā darījumu summa konkrētajā vietā, finansējums tiks noteikts, ņemot vērā pirkuma cenu.
Zeme kā investīcija?
Normunds Dūcis skaidro, ka privātpersonas, kuras vēlas nodarboties ar zemju pirkšanas un pārdošanas darījumiem, tādējādi nopelnot, nav bankas mājokļa kredīta klienti. Bankas vēlas palīdzēt tikt pie sava mājokļa tiem, kam ir saprotama motivācija īpašuma iegādei un šis galaprodukts kalpos ģimenes vajadzībām. Šādā gadījumā arī klienta attieksme pret šo darījumu ir daudz nopietnāka un pārdomātāka, kas ir būtiski, aizņemoties samērā ievērojamus līdzekļus uz daudziem gadiem. Kā izņēmums varētu būt situācija, ka klientam ir kāds cits nodrošinājums, piemēram, mājoklis, kuru ieķīlājot ir iespējams saņemt līdzekļus cita īpašuma (šajā gadījumā zemesgabala) iegādei.
Vai svarīgas ir komunikācijas?
Ja jums nepieciešams hipotekārais kredīts zemes iegādei, bet vēl nav plānu būvniecībai, bankai ir svarīgi, lai zemesgabals būtu piemērots būvniecībai nākotnē − tam būtu nospraustas robežas, lai būtu atbilstošas apbūves tiesības un lai vispār tam būtu iespējams pievilkt, piemēram, elektrību. Ja pirkšanas brīdī komunikācijas vēl nav pievilktas, tas var būtiski ietekmēt zemes vērtību – līdz ar to arī finansējumu. Zemesgabaliem, kur ir tikai iecere tos atdalīt no kāda lielāka gabala un/vai mainīt to statusu no, piemēram, lauksaimniecības zemes uz privātās apbūves zemi, banka finansējumu nepiešķirs.
Pirkt zemi vai uzreiz būvēt?
Cilvēki, kas vēlas būvēt savu mājokli, dalās divās daļās – vieni no sākuma meklē īsto zemesgabalu, citi izdomā savu sapņu māju un tad meklē, kur tai nolaisties. Abos gadījumos iespējami divi scenāriji – iegādāties zemi, nogaidīt, vienlaikus piekrājot līdzekļus mājas būvniecībai, un tikai tad uzsākt mājas būvniecību vai arī doties uz banku ar jau gatavu redzējumu un lūgt kredītu mājas būvniecībai un zemes iegādei. Normunds Dūcis atklāj, ka šobrīd aizvien vairāk ir klientu, kuri jau agrāk iegādājušies zemi un tagad vēlas uzsākt būvniecību. Šajā gadījumā zemes vērtība var būt klienta līdzfinansējums. Savukārt tiem, kas vēlas iegādāties zemi un uzreiz sākt būvniecību, nepieciešamas projekta skices un tāme. Šajā gadījumā, pieņemot lēmumu par bankas finansējuma apjomu, tiek ņemta vērā objekta nākotnes vērtība. Nekustamā īpašuma vērtētāji novērtē, cik varētu maksāt šāda māja, kad tā būs uzbūvēta, un no šīs nākotnes vērtības arī atkarīga pieejamā kredīta summa. Jāņem vērā, ka divu identisku māju nākotnes vērtības var būtiski atšķirties atkarībā no rajona, kur tās tiek būvētas. Māja Pierīgā un māja attālākā reģionā maksā atšķirīgi, attiecīgi dažāds ir arī pieejamais bankas finansējums. Papildu iespēja klientiem, kuri vēlas būvēt uzreiz, ir Altum atbalsta programma, kas pieejama mājas būvniecībai un zemes iegādei, bet, ko nevar izmantot, ja vēlas iegādāties tikai zemi, bet māju uzreiz necelt. Šajā gadījumā Altum atbalsts būs pieejams tikai būvniecības veikšanai.
