Zemāk apkopoti desmit būtiskākie aspekti, kas palīdzēs pieņemt pārdomātu lēmumu un izvairīties no negaidītiem pārsteigumiem mājokļa iegādes procesā.
-
Skaidras prioritātes
Pirms uzsāc aktīvus mājokļa meklējumus, ir vērts sev godīgi atbildēt uz vairākiem jautājumiem: Vai mājoklis būs tikai īslaicīga dzīvesvieta vai arī ilgtermiņa ģimenes mājvieta? Cik svarīga ir atrašanās vieta, ēkas tehniskais stāvoklis, plānojums, tuvumā esošā infrastruktūra, kā arī tas, cik daudz darba būs jāiegulda pirms ievākšanās? Skaidri apzinātas vēlmes un prioritātes ļaus labāk saprast, kas ir tiešām svarīgs, un kur esi gatavs būt elastīgāks – jo ne vienmēr viss kārotais būs apvienojams vienā īpašumā.
Tirgus piedāvājumu vislabāk izpētīt, regulāri sekojot līdzi sludinājumiem nekustamo īpašumu portālos. Ja kāds īpašums šķiet piemērots, ir iespēja pasūtīt profesionālu tā tirgus vērtējumu, lai pārbaudītu, vai cena ir pamatota.
-
Rēķinies ar papildu izmaksām
Jāatceras, ka mājokļa iegāde ir tikai pirmais solis – ar to izdevumi nebeidzas. Svarīgi ņemt vērā arī ikdienas izmaksas. Piemēram, ja jaunais mājoklis atrodas tālāk no darba vietas, skolas vai bērnu pulciņiem, var pieaugt transporta izdevumi, un līdz ar to – kopējie ikmēneša tēriņi.
Ja izvēlies dzīvokli padomju laika ēkā, jārēķinās, ka šādās mājās infrastruktūra nereti ir nolietota. Siltināšanas darbi, kāpņu telpu remonts un citi uzlabojumi bieži jāfinansē pašiem iedzīvotājiem. Turklāt panākt vienošanos starp daudziem dzīvokļu īpašniekiem var nebūt vienkārši.
Šo iemeslu dēļ arvien vairāk pircēju izvēlas energoefektīvākus mājokļus jaunajos projektos. Tie ilgtermiņā palīdz samazināt apsaimniekošanas izmaksas, un bieži vien ļauj saņemt arī izdevīgākus kredīta nosacījumus.
-
Zemes īpašumtiesības un trešās personas
Pārliecinies, kam pieder zeme, uz kuras atrodas ēka. Ja tā nepieder dzīvokļa īpašniekiem, būs jāslēdz atsevišķs zemes nomas līgums ar trešo personu. Lai izvairītos no pārsteigumiem, svarīgi rūpīgi izpētīt juridiskos aspektus.
-
Kredītdevēja izvēle – sadarbība uz daudziem gadiem
Ja plāno mājokli iegādāties ar hipotekārā kredīta palīdzību, aizdevēja izvēle ir tikpat būtiska kā paša īpašuma izvēle. Sadarbība ar banku vai citu kredītdevēju var ilgt 20 līdz 30 gadus, tāpēc ir svarīgi izvērtēt ne tikai nosacījumus, bet arī sadarbības kvalitāti ilgtermiņā.
Līdztekus procentu likmēm un reklāmas piedāvājumiem ieteicams pievērst uzmanību arī citiem aspektiem – vai piedāvātie pakalpojumi atbilst vajadzībām, cik ērta un saprotama ir komunikācija ar aizdevēju, un vai līguma nosacījumi ļauj veikt izmaiņas, mainoties maksātspējai. Vairāk par Swedbank hipotekārā kredīta priekšrocībām vari lasīt šeit.
-
Kredītvēsture – vai esi uzticams aizņēmējs?
Piesakoties hipotekārajam kredītam, banka noteikti ielūkosies tavā līdzšinējā finanšu uzvedībā – vai rēķini maksāti laikus, vai nav bijušas problēmas ar citiem aizdevumiem, piemēram, ātrajiem kredītiem. Ja kādreiz ir gadījušies kavējumi vai nepildītas saistības, tas var ietekmēt gan piešķirtās summas apmēru, gan procentu likmi.
Taču laba kredītvēsture nav svarīga tikai bankai – tā ir arī tavs drošības spilvens. Tas nozīmē, ka uzņemies saistības, kuras reāli varēsi izpildīt, neuzliekot sev pārmērīgu finansiālu slogu. Tāpēc ir vērts par to parūpēties jau laikus, pat pirms esi sācis domāt par mājokļa iegādi.
-
Tikai oficiāli ienākumi
Lai banka varētu izvērtēt, vai piešķirt hipotekāro kredītu, tiek ņemti vērā tikai oficiāli deklarēti ienākumi, no kuriem maksāti nodokļi. Ja daļa algas tiek saņemta neoficiāli jeb “aploksnē”, vai arī ienākumi gūti neformālā ceļā, tie netiks ieskaitīti kopējā maksātspējas vērtējumā.
Parasti banka izvērtē ienākumus, kas saņemti pēdējo sešu mēnešu laikā. Taču, ja tie bijuši ļoti mainīgi, var tikt analizēts arī ilgāks periods. Tāpat svarīgi ir arī mājsaimniecības kopējie ienākumi un apgādājamo skaits.
Lai vispār kvalificētos hipotekārajam aizdevumam, jārēķinās, ka viena aizņēmēja gadījumā ienākumiem vajadzētu būt vismaz 900 eiro mēnesī pēc nodokļu nomaksas, bet, piemēram, ģimenei ar diviem bērniem – vismaz 1700 eiro apmērā.
-
Pirmā iemaksa – jo ātrāk sāksi plānot, jo vieglāk būs
Iegādājoties mājokli ar hipotekārā kredīta palīdzību, lielākajā daļā gadījumu būs nepieciešama pirmā iemaksa. Parasti tā ir aptuveni 15–20% no īpašuma vērtības, kas var nozīmēt 10 000 eiro vai vairāk, atkarībā no konkrētā īpašuma cenas.
Ģimenēm ar bērniem ir pieejams valsts atbalsts caur ALTUM garantiju programmu, kas var daļēji segt nepieciešamo iemaksu. Atbalsta apmērs var sasniegt 10–30% no mājokļa vērtības, bet reģionos – līdz pat 50%. Papildus tam daudzbērnu ģimenēm pieejama arī subsīdija “Balsts”. Vēl viens risinājums var būt papildu nodrošinājums – piemēram, jau esošs nekustamais īpašums, ko iespējams izmantot kā ķīlu.
Svarīgākais – sākt veidot uzkrājumu pirmajai iemaksai savlaicīgi, lai tad, kad vēlamais īpašums ir noskatīts, būtu iespēja virzīties uz priekšu ar potenciālo darījumu.
-
Līgumu saskaņošana – pievērsiet uzmanību sīkumiem
Parasti no pirmās sarunas ar banku līdz brīdim, kad aizdevums tiek piešķirts, paiet aptuveni divas nedēļas. Šajā laikā ir svarīgi nesteigties un rūpīgi iepazīties gan ar aizdevuma līguma, gan īpašuma pirkuma līguma noteikumiem.
Abi līgumi ir cieši saistīti, tādēļ īpaši svarīgi pārliecināties, ka tajos nav pretrunu un ka visi nosacījumi ir saprotami. Ja kāds punkts šķiet neskaidrs, nevilcinies jautāt – finanšu konsultanta uzdevums ir tev palīdzēt, nevis likt justies apjukušam.
Labāk visus jautājumus precizēt pirms līgumu parakstīšanas, nekā pēc tam saskarties ar negaidītiem pārsteigumiem.
-
Citas izmaksas, kas jāņem vērā, pērkot mājokli
Hipotekārais kredīts nenozīmē tikai pirmo iemaksu un ikmēneša maksājumus – mājokļa iegādei ir arī virkne papildu izdevumu, kas jāieplāno jau laikus.
Lūk, ar ko jārēķinās:
- Aizdevuma izsniegšanas komisija – līdz 1,2% no darījuma summas
- Īpašuma tirgus vērtējums – ap 100–200 eiro
- Notāra pakalpojumi – ap 70 eiro
- Valsts nodevas Zemesgrāmatā:
1,5% no īpašuma cenas par īpašumtiesību reģistrēšanu
0,1% no summas par hipotēkas nostiprināšanu
- Ja izmanto ALTUM garantiju ģimenēm ar bērniem, daļa nodevu tiek samazināta, taču ir jāsedz garantijas maksa – 2,5% no garantijas summas.
Lai izvairītos no neplānotiem pārsteigumiem, ieteicams savlaicīgi apkopot visas paredzamās izmaksas un iekļaut tās mājokļa iegādes budžetā.
-
Apdrošināšana
Kad mājokļa atslēgas jau ir tavās rokās, svarīgi padomāt arī par tā drošību. Mājokļa apdrošināšana pasargās no neparedzētiem izdevumiem. Vari apdrošināt ne tikai pašu mājokli un tajā esošo iedzīvi, bet arī kredītsaistības, lai būtu drošs, ka pat negaidītās situācijās spēsiet turpināt maksājumus. Apdrošināšana sniedz mieru un pārliecību, ka tavs ieguldījums ir aizsargāts. Vairāk par to, kas mājokļu īpašniekiem jāzina par apdrošināšanu, vari uzzināt, klausoties šo podkāsta "Mājokļu sarunas" epizodi.
