Kā tikt pie pirmā mājokļa? 7 soļi sapņa īstenošanai

Pirmā mājokļa iegāde ir kā ceļojums, kurā ir daudz iespēju un arī izaicinājumu veidot savu dzīves telpu tieši tādu, kādu to esam iztēlojušies.

Taču pašu iegādes procesu mēdz ierobežot mūsu iespējas. Tas gan nebūt nenozīmē, ka būtu jāatsakās no iecerēm jau pašā ceļa sākumā. Apzinoties savu mērķi un disciplinēti pieturoties pie soļiem tā īstenošanai, ir iespējams uzkrāt starta kapitālu, kas ļaus piepildīt sapni par tieši man (manai ģimenei) piemērotu dzīvokli vai māju. Tāpēc esam apkopojuši septiņus padomus, kas palīdzēs sagatavoties šim “ceļojumam” un spert tajā pirmos soļus.

1. Mērķa apzināšana

Pašā sākumā būtu jāsaprot, kāda veida mājoklis - dzīvoklis vai māja, platība, atrašanās vieta u.tml. - atbilst tavām vajadzībām un vēlmēm. Svarīgi, protams, ir abi aspekti: vajadzības ir racionāls skats uz to, cik kvadrātmetru tev ir (būs) nepieciešams, kādu transportlīdzekli izmantosi ceļā uz darbu un citi līdzīgi aspekti. Ne mazāk nozīmīgas ir vēlmes, jo šis būs ilgtermiņa ieguldījums, tāpēc būtu jāsaprot, piemēram, to, vai sajūti sevi kā pilsētnieku vai tomēr vēlies dzīvot tuvāk dabai. Kad mērķis nosprausts, ir laiks noskaidrot savas finanšu iespējas.

2. Finanšu iespējas

Ģimenes kopējie ienākumi parādīs to, cik lielas saistības nākotnē varēsi uzņemties par savu mājokli. Te svarīgi ņemt vērā arī esošās saistības, ja tādas ir, jo gan tās, gan esošo ikmēneša maksājumu apmērs ietekmēs potenciāli pieejamā kredīta summu. Aicinām novērtēt savas iespējas, izmantojot Swedbank kalkulatoru. Šis aprēķins norādīs uz aptuveno mājokļa cenu kategoriju, uz ko vari pretendēt. Svarīgi atcerēties, ka nekustamo īpašumu tirgus nemitīgi mainās, tāpēc vēlams izpētīt cenu dinamiku līdzīgiem īpašumiem. Piemēram, ja divu gadu laikā šādam īpašumam cena ir pieaugusi par 20%, varam prognozēt, ka arī turpmāk cena varētu pieaugt.

Gatis Bērziņš, kurš savu pirmo mājokli iegādājās pērn, stāsta, ka sākotnēji bija iecerējis iegādāties dzīvokli jaunajā projektā, bet tad, apzinot to izmaksas un savas iespējas, pārdomāja. “Vēlējos dzīvot jaunajā projektā, kas bija pamatā saistīts ar īpašuma vērtības noturēšanu ilgtermiņā. Taču tā kā man bija arī konkrēts uzstādījums, kur tieši vēlos iegādāties īpašumu, izvēļu loks bija šaurs, un īpašumu cenu kategorija neatbilda manām iespējām. Rēķināju, ka tad kredītmaksājums sastādītu 40% no maniem ikmēneša ienākumiem, taču man bija svarīgi iekļauties maksājuma vērtībā līdz 15% no ienākumiem, ne vairāk. Tāpēc izvēle krita par labu tā saucamajam “vecajam projektam”, bet savs mājoklis tomēr ir savs.”

3. Pirmās iemaksas apjoms un atbalsts tās samazināšanai

Kad ir apzināts mājokļa veids, kļūst skaidrs, cik liels uzkrājums būs vajadzīgs pirmās iemaksas segšanai (jārēķinās ar aptuveni 15% – 20% no kopējās ieguldījuma summas). Aicinām rūpīgi iepazīties ar ALTUM atbalsta programmām mājokļa iegādei, kas attiecas uz ģimenēm, NBS karavīriem un jaunajiem speciālistiem. Piemēram, pirmās iemaksas samazināšanai noderēs ALTUM garantija līdz 20% apmērā no aizdevuma pamatsummas jaunajiem speciālistiem, bet daudzbērnu ģimenēm ir pieejama subsīdija pirmās iemaksas samazināšanai. Spēja uzkrāt līdzekļus pirmās iemaksas veikšanai lielā mērā parādīs to, kā veiksies ar kredīta maksājumu nākotnē. Savukārt pieejamo valsts atbalsta programmu iespējās neļaus apmaldīties bankas finanšu konsultants, kurš piemeklēs piemērotāko risinājumu. Tāpat vērtīgu informāciju atradīsi Swedbank podkāstā “Mājokļu sarunas”.

4. Kā sakrāt mājokļa iegādei? 

Kad ir noskaidrota nepieciešamā uzkrājuma summa, ieteicams izveidot “ceļa karti” tā sasniegšanai, nosakot termiņu šī mērķa sasniegšanai. Galvenie pieturas punkti – datuma noteikšana, kad tiks veikts regulārais maksājums (to var pieskaņot algas dienai) un maksājuma apmērs. Regulārai uzkrājuma papildināšanai noderēs Swedbank Krājrīks, – ikreiz, kad norēķinies ar karti, tas noapaļo maksājumu uz augšu un starpība nonāk uzkrājumā. Tas ļaus izveidot krāšanu par ieradumu. Lielāka uzkrājuma izveidei vari pieslēgt arī automātisku ikmēneša maksājumu, kad konkrēta summa tiks ieskaitīta noteiktajam mērķim izveidotajā krājkontā (kas turklāt ir bez maksas). “Ceļa karte” ļaus skaidri noformulēt apņemšanos, apzinoties sasniedzamo mērķi un soļus līdz tam, savukārt šāda apņemšanās ļaus iedibināt jaunus paradumus – uzkrāt un lieki netērēt.

Vēl viena opcija, kā krāt un vairot uzkrātā kapitāla apjomu, ir ieguldīt brīvos naudas līdzekļus finanšu tirgos. Tieši šādā veidā arī Gatis uzkrāja pirmajai iemaksai nepieciešamo summu: “Mājokļa iegādei sāku krāt jau sen, katru mēnesi noteiktu summu no ienākumiem investējot akciju tirgos. Tādā veidā ne tikai sanāca iekrāt, bet arī pavairot iekrājumus. Tagad tas jau izveidojies kā paradums, un es turpinu regulāri ieguldīt naudu, lai apsteigtu inflāciju, bet no nopelnītā atmaksātu hipotekāro kredītu.”

Turklāt uzkrājums arī bankai sniegs pārskatāmu pierādījumu tam, ka spējat sabalansēt savus ienākumus ar izdevumiem un veidot uzkrājumus. Papildus, pieslēdzot automātisko regulāro rēķinu apmaksu, izslēgsi iespēju nokavēt maksājumu datumus, kas pretējā gadījumā mestu ēnu uz kredītvēsturi brīdī, kad vērsīsies pēc jauna aizdevuma.

5. Tēriņu pārskatīšana

Uzkrāšana parasti iet roku rokā ar esošo tēriņu pārskatīšanu, – visu izmaksu piefiksēšana (var izmantot rīku “Mans budžets” vai arī pierakstīt izdevumus) ļaus pamanīt vairākas izmaksu pozīcijas, bez kurām varētu iztikt. Nākamais solis – pārskatīt izdevumus, kuri saistīti ar dažādām izklaides un brīvā laika pavadīšanas aktivitātēm. Piemēram, lai samazinātu izmaksas, vari samazināt kafejnīcas vai kino apmeklējumu skaitu, vai kādu no aktīvās atpūtas aktivitātēm aizstāt ar pastaigu svaigā gaisā. Būtisks ietaupījums var veidoties, atsakoties no produktu iegādes dažādu akciju un izpārdošanu laikā, jo daļa no šīm lietām nemaz nav nepieciešamas. Tāpat arī ieteicams noteikt sev ikdienas limitu tēriņiem par ēdienreizēm ārpus mājas.

6. Ieņēmumu kāpināšana

Uzkrājuma veidošanu kādam noteiktam mērķim var salīdzināt ar studijām vai kādas jaunas prasmes apgūšanu – jaunas lietas prasa pašmotivāciju, laiku un enerģiju. Uzkrājuma gadījumā tas nozīmē papildu ieņēmumu veidošanu. Vai tā būtu esošā darba vieta, kur, iespējams, var izpildīt kādu papildu funkciju, vai arī, iespējams, hobijs var kalpot kā uzņēmējdarbības veids, kas nodrošinās papildu ienākumus darba algai. Katrā ziņā ceļā uz uzkrājumu būtu jāpārdomā visas iespējas, kas ļauj samazināt tēriņus un kāpināt ieņēmumus.

7. Ieguldījums, nevis iztērēta nauda

Kvalitatīvs nekustamais īpašums nav jāuztver kā tēriņš, bet gan kā ieguldījums, kura vērtība laika gaitā turpinās augt. Augstas inflācijas apstākļos cilvēki iegādājas nekustamo īpašumu, lai pasargātu uzkrājumus no to vērtības samazināšanās. Proti, pirms desmit gadiem par 100 eiro bija iespējams nopirkt daudz vairāk nekā šobrīd, bet tie paši 100 eiro, kas ik mēnesi tiek ieguldīti kvalitatīva dzīvokļa iegādei, savu vērtību būs kāpinājuši, jo šodien šāds dzīvoklis maksā krietni dārgāk nekā 2013. gadā. Tāpēc uzkrājums, kas tiek veidots kā mērķtiecīgs pirmais solis sava pirmā mājokļa iegādei, kļūs par pamatu tam, lai nākotnē varētu tikt pie vērtīgāka īpašuma.

Gata gadījumā no dzīvokļa noskatīšanas līdz atslēgu saņemšanai pagāja mazāk nekā trīs nedēļas. Viņš norāda: “No pieredzes tagad varu teikt, ka mājokļa iegādes process, ja iepriekš ir padomāts par pirmo iemaksu, ir ļoti vienkāršs. Ļoti palīdzēja tas, ka gandrīz visi iesniegumi un citi dokumenti bija parakstāmi elektroniski. Nebija nekur jābrauc, nekas nebija jāgaida. Noteikti iesaku nebaidīties no hipotekārā kredīta, bet tajā pašā laikā rūpīgi izskatīt savas iespējas, lai kredīta maksājums mēnesī nebūtu teju puse no ienākumiem. Savukārt mājokļa izvēles procesā ieteiktu novērtēt infrastruktūru, lai vienmēr ērti būtu sasniedzamas visas nepieciešamās lietas. Tāpat novērtēt ēkas kvalitāti, parunāt ar kaimiņiem par projekta plusiem un mīnusiem. To iesaku visiem, kuri šobrīd domā par sava pirmā īpašuma iegādi.”

Sapnis par savu mājokli var šķist grūti piepildāms, brīžiem varbūt pat neiespējams. Tomēr, sadalot to sīkāk – mērķos, konkrētos soļos un uzdevumos – kļūst redzams, ka to var realizēt. Jautājums ir par apņemšanās spēku un spēju iedibināt paradumus, kas kļūs par ikdienas daļu uz ilgu laiku.

Aptauja

Kura, tavuprāt, ir tavas finanšu veselības vājākā vieta?