На какие условия кредита помимо процентной ставки надо обратить внимание?

На какие условия кредита помимо процентной ставки надо обратить внимание?

Выбирая, где занять деньги на приобретение жилья, мы в первую очередь делаем выбор в пользу того, кто предлагает более низкую процентную ставку, ведь именно сравнение процентных ставок кажется самым легким.

 Однако имеются и другие существенные аспекты, которые будут определять, насколько вы будете удовлетворены своим выбором в течение всего срока возврата кредита.

Надо учитывать, как вам придется сотрудничать со своим кредитором до дня полного возврата займа, что в случае приобретения жилья может занять от 20 до 30 лет. Поэтому кредитодателя надо выбирать тщательно! Надо чувствовать себя уверенным в предлагаемых им услугах, надо убедиться, что их удобно использовать и что в случае необходимости вы можете договориться внести изменения в порядок возврата кредита. Кроме того, как при выборе жилья, так и при выборе кредитодателя надо мыслить в долгосрочной перспективе, а не поддаваться кажущейся сиюминутной выгоде.

На что обращать внимание при выборе кредитодателя для приобретения жилья?

  • Процентная ставкавсегда была, есть и будет значимым аспектом, поскольку она определяет, во сколько в действительности обойдется ваш кредит. Совокупная процентная ставка по кредиту состоит из двух компонентов – переменной базовой ставки (EURIBOR) и добавленной банком ставки. Сейчас коммерческие банки предлагают и шестимесячные, и 12-месячные ставки EURIBOR. По названию ставок уже частично можно понять их различие – одна меняется каждые шесть месяцев, другая – через каждые 12 месяцев. Однако есть еще одно отличие этих ставок – 12-месячная ставка EURIBOR всегда будет больше шестимесячной ставки EURIBOR. В настоящий момент обе ставки негативные и на совокупную ставку влияния не оказывают. Но надо считаться с тем, что жилищный заем долгосрочный и в течение 20–30 лет различие двух ставок может быть существенным. Добавленные процентные ставки сейчас у большей части банков очень похожие – они могут отличаться лишь на 0,01 процентных пункта, что нередко кажется очень выгодной сделкой. В таких случаях советуем рассчитать, сколько евро в месяц вы действительно сэкономите. Например, если вы занимаете 50 000 евро на 30 лет и процентные ставки конкурентов отличаются только на 0,05 процентных пункта, ежемесячный платеж будет отличаться примерно на 1,2 евро, или на один бутерброд. Конечно, и такая, казалось бы, небольшая экономика немаловажна, однако стоит оценить и другие условия.
  • Частичное погашение кредитапосмотрите, предлагает ли банк сделать это бесплатно или все же за такой шаг надо будет платить дополнительные комиссионные. Направление своих свободных денежных средств на частичное погашение кредита – это способ сэкономить на процентных платежах. Процентные платежи рассчитываются с суммы, которую на конкретный момент времени вы еще не вернули. Поэтому за каждый евро, который вы вернете банку досрочно, проценты больше платить не надо. В таком случае важно, если это можно удобно сделать в интернет-банке в любое время без дополнительных расходов, вернув любую сумму, которую удалось уберечь от повседневных трат. При этом выгоднее всего одновременно с частичным погашением кредита осуществить и уменьшение срока возврата кредита – так, чтобы дальнейшие платежи не уменьшились, поскольку тем самым вы быстрее вернете заем и соответственно меньше переплатите. Выясните, предлагает ли ваш банк такую возможность – и уменьшить размер ежемесячного платежа, и уменьшить срок возврата кредита, внеся изменения в график возврата.
  • Смена даты ежемесячного платежа – это вопрос, который для многих кредитополучателей становится актуальным даже несколько раз за весь период договора о сотрудничестве с банком. Наиболее частая причина такого шага – изменение даты получения зарплаты. Поэтому важно выяснить, будут ли у вас возможности свободно определять, в какую дату вы хотите платить по кредиту, и в любой момент менять дату оплаты в своем интернет-банке, к тому же бесплатно.
  • Возможности откладывания платежей по основной сумме в момент, когда необходимо уменьшить ежемесячные расходы. Такая потребность нередко возникает, если вы меняете место работы или в других непредвиденных ситуациях, когда деньги надо срочно направить на иную цель, например, на лечение. Кроме того, иногда такую возможность кредитополучатели используют, переезжая в новое жилье и благоустраивая его. Поэтому очень важно оговорить с потенциальным кредитором, имеется ли возможность отложить платежи по основной сумме на определенное время. Отдельные кредиторы предлагают возможность откладывать платежи по основной сумме на три месяца через каждые три года.
  • Условия полного погашения кредита – будут ли и в этом случае условия выгодны для вас или же для банка? Хотя при заключении договора займа кажется почти невозможным вернуть его быстрее, чем указано в графике, однако через 10 или 15 лет такие возможности открываются, и вот тогда важно, чтобы полное погашение кредита было бесплатным, а залог (ваша недвижимость) был освобожден по возможности быстрее. Другими словами – чтобы ваша недвижимость полностью перешла в вашу собственность.
  • Условия продажи заложенной недвижимости – с какими расходами придется столкнуться? Ситуации, когда имеется потребность продать заложенную недвижимость, являются очень частой практикой. Хотя заем берется на 20 или 30 лет, нередко мы понимаем, что все-таки хотим поменять свое местожительство. Причиной этого может быть и смена работы, и изменение количества членов семьи, и изменение вашего благосостояния и желание жить в новом, более просторном и качественном жилье. Нередко кредиторы за продажу заложенной недвижимости устанавливают сравнительно высокую комиссионную плату, которая может составить несколько сотен евро. Поэтому это тоже стоит проверить перед заключением договора. Даже если в момент заключения договора это не кажется актуальным, можем сказать довольно уверенно, что во время возврата кредита вы рассмотрите и возможность приобретения другой недвижимости. Для случаев, если вы планируете перебраться в другое жилье, мы разработали специальное Решение смены жилья.

  • В случае строительства жильяважна поддержка банка не только в получении кредита, но и в оценке строительного замысла и сметы строителя. Чем лучше вы будете подготовлены до начала процесса строительства, тем легче этот процесс пройдет. Поэтому банк обеспечивает своего внутреннего строительного эксперта, который может и предоставить консультации перед получением займа, и обеспечить требование банка по оценке применения займа. Благодаря этому не придется нанимать внешнего строительного надзирателя лишь для того, чтобы выполнить требования банка по надзору. Это сэкономит ваши средства. Важно убедиться, предусматривается ли договором, что вы платите кредитные проценты только за ту часть кредита, которую вы в соответствующий момент потратили. Поскольку условия ипотечного кредита для строительства жилья чаще всего предусматривают, что деньги выдаются по частям в соответствии со сметой строительства.
  • Что важно знать при приобретении жилья в еще не возведенном зданииЕсли ваше будущее жилье еще только строится, а договор займа вы подписываете уже сейчас, для душевного спокойствия важно знать, что при наступлении момента, когда надо оплатить покупку, деньги со стороны банка будут гарантированы. Убедитесь в том, не оговорены ли в договоре с банком какие-то не зависящие от вас условия, вступление которых в силу может стать препятствием, не позволяющим вам получить деньги.
  • Управляйте всем в одном местеЖилищный заем – только одна из услуг, которые предлагает банк. Однако если в будущем будут нужны и займы других видов, например, лизинг для приобретения автомобиля или кредит на благоустройство жилья, всеми этими услугами будет намного легче управлять, если они находятся в одном месте. К тому же нельзя забывать о страховании, без которого нельзя себе представить ни один жилищный кредит. Если уж кредитор выдал заем под залог недвижимости, он точно будет заинтересован предложить наилучшее страхование, чтобы защитить ее от происшествий. Этим также можно управлять в своем интернет-банке, если кредитор предлагает страхование со своей стороны. Тем самым можно получить дополнительную уверенность в том, что если произойдет несчастный случай, не откроются какие-то «скрытые подводные камни», которые затруднят получение возмещения.
  • Получите лучшее предложениеЧем лучше банк будет вас знать, тем лучшее предложение можно получить. Поэтому важно получать регулярные доходы и создавать накопления в банке, с которым вы решили сотрудничать долгосрочно. К тому же это обеспечит безупречное погашение ежемесячных платежей без малейших просрочек, которые нередко возникают по невнимательности и позже могут негативно повлиять на условия получения следующего займа.

Помните о дополнительных расходах

Каждый кредитополучатель должен считаться с дополнительными расходами при оформлении ипотечного кредита, а также при регистрации своей недвижимости в Земельной книге. Так, например, комиссионная плата за выдачу займа чаще всего колеблется в пределах от 1% до 1,5% от суммы сделки.

Еще примерно в 80–200 евро обойдется определение рыночной стоимости недвижимости, однако стоит поинтересоваться у своего банка-кредитора – возможно, в рамках сотрудничества определение стоимости недвижимости уже включено, и банк предлагает его бесплатно.

Кроме того, следует считаться и с суммой в 70 евро за услуги нотариуса, а также с государственной пошлиной за закрепление ипотеки в Земельной книге (0,1% от суммы покупки) и за регистрацию прав собственности в Земельной книге (1,5% от суммы покупки). При получении гарантии ALTUM пошлина Земельной книги будет уменьшена, однако надо считаться с дополнительным платежом в размере 2,5% от общей суммы гарантии.