Swedbank apdrošināšana apkopoja svarīgākos aspektus, kas jāpatur prātā, slēdzot vai pārskatot jau esošu mājokļa apdrošināšanas līgumu.
Garāks apdrošināto risku saraksts ne vienmēr ir labāks
Izvēloties mājokļa apdrošināšanu, nereti tiek piedāvāti dažādi aizsardzības veidi, piemēram, pamata, paplašinātā vai visu risku apdrošināšana. Pamata vai paplašināto risku apdrošināšanas noteikumos ir uzskaitīti notikumi, kas ir apdrošināti. Savukārt tā sauktās visu risku apdrošināšanas gadījumā apraksts visbiežāk ir lakonisks – apdrošināti ir pēkšņi, neparedzēti, ārējas iedarbības notikumi. Tas ir tāpēc, ka visu risku apdrošināšanas princips ir šāds: apdrošināts ir viss, kas nav atrunāts kā apdrošināšanas izņēmums. Tādējādi ar visu risku apdrošināšanu var pasargāt sevi pret daudziem notikumiem, piemēram, ugunsgrēku, cauruļvadu plīšanu, zādzībām un dabas stihiju sekām, kā arī pret tādiem gadījumiem, kas nekad neienāktu prātā, piemēram, bojājumi, kurus netīši nodarījis pats mājinieks vai bojājumi, kas rodas, slikti pieskrūvētam plauktiņam uzkrītot uz zemāk esošās virtuves virsmas.
Izņēmuma gadījumi
Apdrošinot mājokli, ir būtiski pievērst uzmanību noteikumos minētajiem izņēmumiem – gadījumiem, kad apdrošinātājs zaudējumus neatlīdzina. Piemēram, ja zaudējumi radušies nolietojuma, nodiluma, ēkas pamatu vai citu būvelementu izkustēšanās dēļ. Jāpievērš uzmanība arī noteikumu sadaļai vai punktiem, kuros noteikts, kāds īpašums netiek apdrošināts vispār. Piemēram, mājokļa apdrošināšanā bieži vien netiek apdrošināts īpašums, kurā notiek komercdarbība, vai īpašums avārijas stāvoklī.
Gadījumi, kad atlīdzības izmaksa var tikt atteikta vai samazināta
Rūpīgi jāizpēta sadaļa par drošības prasībām vai apdrošinātās personas pienākumiem. Šajā sadaļā ir apkopotas situācijas, kuru neievērošana var beigties ar atlīdzības samazināšanu vai pat atteikšanu.
Piemēram, atlīdzību var samazināt vai atteikt, ja netiek ievēroti tiesību akti būvnormatīvu, tehniskās ekspluatācijas, darba drošības un ugunsdrošības jomās. Ne katrs iedzīvotājs zina, ka elektroinstalāciju pārbaude jāveic reizi 10 gados. Drošāk ir izvēlēties apdrošināšanu, kur iespējamie gadījumi ir izklāstīti skaidri, nevis ielikta atsauce uz vispārējiem tiesību aktiem, jo nespeciālists tos var nepārzināt.
Vai ar atlīdzību varēs iegādāties bojāto īpašumu pilnīgi no jauna?
To, cik liela būs atlīdzības izmaksa, lielā mērā nosaka noteikumos ietvertā sadaļa par apdrošināšanas atlīdzību vai tās aprēķina principi. Piemēram, ja bojātais mājoklis vai iedzīve nav atjaunojami vai remontējami, apdrošinātājs noteikumos paredz, kā tiks aprēķināta atlīdzība – tā tiks samazināta nolietojuma dēļ vai tomēr tiks ņemtas vērā izmaksas jaunu priekšmetu vai būvmateriālu iegādei.
Piemēram, ja vētras laikā tiktu bojāts 6 gadus vecs dārza mēbeļu komplekts 1000 eiro vērtībā, bet apdrošināšanas noteikumos būtu atruna, ka, mēbelēm, pārsniedzot 5 gadu vecumu, no atlīdzības summas tiek atskaitīts nolietojums 15% apmērā, tad atlīdzības aprēķins no 1000 eiro samazinātos uz 850 eiro. Līdz ar to apdrošināšanas noteikumi, kas paredz atlīdzības izmaksu jauna priekšmeta iegādes vērtībā īpašniekam būtu izdevīgāki.
Par kādu summu apdrošināt mājokli?
Vairākums apdrošinātāju piedāvā noslēgt līgumus, kuros ir noteikta maksimālā summa mājokļa atjaunošanai. Atbildību par to, ka šī summa ir norādīta pareizi, uzņemas apdrošināšanas līguma slēdzējs.
Pareizas apdrošinājuma summas noteikšana nekustamajam īpašumam var būt izaicinājums tiem, kuri ar mājokļa atjaunošanas vērtību saprot īpašuma tirgus vērtību, kadastrālo vērtību vai gluži vienkārši neapzinās, cik lielas izmaksas ir nepieciešamas mājokļa atjaunošanai.
Ja apdrošinājuma summa līgumā ir norādīta lielāka nekā mājokļa atjaunošanas izmaksas, tad summa, kas ir lielāka par mājokļa atjaunošanas izdevumiem, tik un tā netiek izmaksāta. Taču, ja apdrošinājuma summa ir mazāka nekā mājokļa atjaunošanas vērtība, tad apdrošināšanas atlīdzību proporcionāli samazina, un pārējais jāpiemaksā pašam. Piemēram, ja pie šādiem nosacījumiem mājoklis ar atjaunošanas vērtību 100 000 eiro tiktu apdrošināts 80 000 eiro apmērā (4/5 no atjaunošanas vērtības) un jumta atjaunošana pēc vētras izmaksātu 20 000 eiro, tad atlīdzība nepārsniegtu 16 000 eiro.
Risinājums, kas palīdzēs justies droši: apdrošināt mājokli atjaunošanas vērtībā bez summas ierobežojuma. Šāds risinājums neprasa jūsu zināšanas par mājokļa atjaunošanas izmaksām un atbildību par to, lai līdzekļu mājokļa atjaunošanai nepietrūktu, – to uzņemsies apdrošinātājs.
Summa nosegs pilnīgu mājokļa atjaunošanu tā iepriekšējā stāvoklī, paredzot arī remontdarbu izmaksu palielināšanos, tai skaitā inflācijas dēļ.
Iedzīves un civiltiesiskās apdrošināšanas iekļaušana līgumā
Slēdzot apdrošināšanas līgumu, svarīgi ir padomāt ne tikai par zaudējumiem, kas var rasties dzīvojamai mājai vai dzīvoklim, bet papildus apdrošināt arī iedzīvi un savu civiltiesisko atbildību. Gadījumā, ja ir apdrošināts tikai mājoklis, taču, piemēram, cauruļvadu plīsuma dēļ tiek bojātas arī visas mēbeles, elektrotehnika un applūdināti kaimiņi, atlīdzība būs tikai sava mājokļa remonta apmērā.
Apdrošinot iedzīvi, jāpievērš uzmanība, vai ir kāda iedzīve, kas nav apdrošināta, piemēram, noteikta elektrotehnika, komercdarbībā izmantojams aprīkojums u.tml., kā arī tam, vai izvēlētā apdrošinājuma summa ir pietiekama, lai pilnīgas mājokļa bojāejas gadījumā varētu atjaunot vai no jauna iegādāties gadiem uzkrāto iedzīvi.
Savukārt civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu ir vērts apsvērt jebkura mājokļa īpašniekiem vai iemītniekiem, arī dzīvojošam daudzdzīvokļu nama pirmajā stāvā vai privātmājas īpašniekam. Kāpēc? Piemēram, ugunsgrēka gadījumā liesmas un dūmi var nodarīt lielu kaitējumu apkārtējo īpašumam vai pat personas veselībai. Civiltiesiskās atbildības apdrošināšana ir īpaši lietderīga, ja darbojas arī ārpus mājokļa adreses, piemēram, visā Latvijā. Tādējādi pasargāsiet sevi no neparedzētiem izdevumiem, piemēram, netīši nodarot bojājumus pat tad, kad esat ciemos vai braucat ar velosipēdu.
Apdrošinātie riski, izņēmuma gadījumi, gadījumi, kad atlīdzība var tikt samazināta, atlīdzināšanas principi un adekvāta apdrošinājuma summas izvēles izvērtēšana ir galvenie stūrakmeņi apdrošināšanas līguma izvēlē. Tomēr ir svarīgi pirms apdrošināšanas līguma noslēgšanas rūpīgi izlasīt tā noteikumus, tādējādi nodrošinoties, ka nelaimes gadījumā apdrošinātājs būs jūsu lielākais atbalsts.
