Понимание ценности денег и мудрого управления ими может сильно различаться, поэтому над семейными финансовыми навыками надо работать.
Исследование Института финансов Swedbank показывает, что деньги – вторая по распространенности причина семейных споров после вопросов домохозяйства, решение которых тоже зачастую связано с финансовым планированием. Поэтому мы обобщили пять шагов, чтобы планировать семейные финансы и управлять ими как единая команда.
Внедрите наиболее подходящую систему управления семейными финансами
В группе единомышленников Swedbank на Facebook Тратим с умом состоялся обмен мнениями о том, как семьи управляют финансами, и были идентифицированы следующие подходы:
- общий семейный счет, на который начисляются все доходы;
- общий семейный счет, на который каждый ежемесячно начисляет ту же сумму, что и второй супруг, либо сумму, пропорционально соответствующую доходам;
- каждый оплачивает конкретные позиции семейных расходов, оставляя часть денег на индивидуальные траты.
Финансовые эксперты самым эффективным подходом считают семейный счет, на котором можно объединить средства и наиболее точно увидеть общую финансовую картину семьи. Однако надо помнить, что нет одной верной формулы для всех – что подходит для одних, не годится для других. Поэтому сначала рекомендуется обсудить, какая модель управления деньгами была бы удобной для всех.
Планируйте и обсуждайте семейный бюджет
О своем пути к планированию семейного бюджета рассказывает Андрис Арницанс, сооснователь Seek the simple:
«У нас с Лаурой общий кошелек, мы совместно формируем бюджет и принимаем осознанные решения, на что мы как семья хотим тратить деньги, чтобы они не ушли в свободное плаванье.
Планирование бюджета является частью наших еженедельных встреч с Лаурой, на которых мы обозреваем прошедшую неделю в семейном контексте, а также согласовываем планы и намечаем совместные дела на следующую неделю.
Во время таких встреч мы формируем бюджет на следующую неделю, рассматриваем расходы и вносим коррекции, если где-то потратили больше, чем надо. Еженедельные встречи – время для осознания. На них мы синхронизируемся на одну волну как семья. Они помогают уменьшить повседневные споры и двигаться в одном направлении.
Мы используем приложение для формирования бюджета YNAB. В нем раз в неделю мы вводим каждую проведенную трансакцию, анализируем и планируем бюджет на последующий период. В приложении видно, сколько у тебя денег, и для каждого евро можно определить конкретное задание. Мы смотрим, чтобы у каждого были запланированы средства в том числе по его выбору, и ищем компромиссы, чтобы сочетать желание одного больше тратить на краткосрочные цели с желанием другого создавать накопления и стремиться к надежности.
Однако так было не всегда. Ввести в семье планирование бюджета придумал я, поскольку у нас было много споров по поводу денег.
Вначале Лаура вообще не хотела об этом думать, поскольку в нашей семье было заведено так, что я отвечал за все, что связано с деньгами. Это часто приводило к неприятным ситуациям, когда Лаура приходила ко мне и просила деньги на покупки, не зная, что вскоре нам придется оплачивать счета. Мне часто приходилось отказывать и огорчать ее. Динамика отношений, где я регулярно был плохим, мне не нравилась. Деньги мы зарабатывали оба, тратили оба, но ответственность за управление ими лежала только на мне. У Лауры очень часто возникало ощущение, что неважно, как много она трудится, все равно у нее никогда нет денег на вещи, которые приносят радость. Прошел год, пока удалось убедить Лауру в том, что если мы будем сообща формировать семейный бюджет, ее никто не будет заставлять или принуждать уменьшать какие-то траты, а она сама сможет принимать обдуманные решения о том, что делать с деньгами. Именно эта возможность осознанного выбора и контроля убедила ее принять участие в формировании семейного бюджета».
Чтобы планирование семейного бюджета удалось, необходимо создать систему и ввести в семье традицию регулярно с партнером обсуждать не только все доходы и расходы (для их учета подходит контрольный список семейного бюджета), но и планы.
В начале каждого финансового месяца семьи, который, скорее всего, совпадает с днем получения зарплаты, стоит собраться на семейный совет, на котором можно обсудить запланированные на следующий месяц расходы и возможности сэкономить.
После этого по необходимости можно раз в неделю или раз в две недели актуализировать, как идут дела с соблюдением бюджета, и вносить необходимые коррекции. Планирование семейного бюджета помогает укреплять ощущение безопасности и наилучшие результаты приносит в долгосрочной перспективе.
Анализ доходов и расходов поможет разглядеть возможности улучшений – где можно тратить целенаправленнее, чтобы после погашения всех счетов и обязательств можно было приняться за реализацию целей, направленных на накопление и вложение (например, копить на крупную покупку, откладывать на подушку безопасности, копить на образование ребенка).
- Для оценки финансового здоровья семьи пригодится разработанный Институтом финансов Swedbank Инструмент финансового здоровья, который помогает увидеть в единой перспективе сферы, где все получается, и те, которые требуют усовершенствования, а также дает рекомендации для улучшения финансовой ситуации.
Собрание по планированию бюджета – именно то место и время, где можно договориться о приемлемых для обоих партнеров и совместно достижимых целях, а также о компромиссах образа жизни. Например, у одного партнера весьма скромные требования к одежде, в то время как другой любит новейшие брендовые сезонные товары по полной цене. Если уровень ваших доходов не соответствует тому, чтобы поддержать дорогой выбор, возникнет проблема. Компромиссом может быть приобретение брендовых товаров в аутлетах по приемлемым ценам, поскольку образ жизни должен соответствовать фактическим доходам, а не таким, какие вы хотели бы получать.
В процессе планирования непременно надо следить и за тем, чтобы ограничения и желание сэкономить не начали подавлять и не возникало постоянного ощущения, что ничего не можешь себе позволить.
В эпоху современных технологий планировать бюджет помогают различные инструменты. Кто-то предпочтет делать записи в блокноте, кто-то же будет использовать компьютерные программы (например, MS Excel), облачные услуги (например, Google Docs) или приложения для смартфонов (например, YNAB, Spendee, Mint). Или же можно по возможности чаще рассчитываться банковской картой, чтобы в разделе интернет-банка «Мой бюджет» просматривать уже распределенные по категориям расходы.
Не позволяйте различающимся зарплатам встать между вами
В большей части пар один зарабатывает больше другого. Вместо того, чтобы смотреть на семейные деньги как на общие, тот, кто больше зарабатывает, может начать думать, что он имеет более весомое слово в принятии финансовых решений. Но в семье нет твоих или моих денег – они наши. Нет смысла пытаться загнать другого в угол, если вы единая команда.
С другой стороны, те, кто зарабатывает меньше или остается дома с детьми, могут чувствовать себя так, словно не имеют права слова, или даже ощущать свою вину из-за того, что тратят больше, чем на необходимые товары. Однако вы – одна команда, поэтому слово каждого одинаково весомо в финансовых и супружеских вопросах. К тому же домохозяйки и так экономят семейные деньги разнообразными способами.
Идентифицируйте различия ваших личностей и принимайте их
Способ мышления о деньгах у каждого человека свой, а противоположности притягиваются. Возможно, одному из вас нравится считать и анализировать, в то время как другой – более импульсивный свободный дух. Один из вас может больше экономить, в то время как другой хочет тратить.
Хотя различия личностей могут приводить к различным проблемам в браке, настоящей причиной семейных конфликтов из-за финансов является то, что кто-то не хочет слышать о вкладе партнера или просто исключает его из общего управления финансами.
Если один член семьи принимает все финансовые решения, зреют проблемы, поскольку в таком случае работают отношения родитель–ребенок, а не супружество.
Если вы одна команда, то формировать бюджет может более аналитическая сторона пары, а в его оценке, критике и утверждении должны участвовать оба. Отличия личностей надо использовать, чтобы стать более сильной и единой семьей.
Не позволяйте импульсам детей разрушать тщательно спланированный бюджет
Взгляды родителей на то, как использовать деньги в воспитании детей, отличаются. Однако прежде чем согласиться с импульсивным желанием ребенка получить новую игрушку, которая не включена в семейный бюджет, желательно все-таки согласовать эту покупку с партнером. Желания и потребности детей надо обсуждать и включать в план, это должно быть совместное решение.
