Коронавирус и накопления. Что делать, если пенсия уже близко?
Накопления

Коронавирус и накопления. Что делать, если пенсия уже близко?

Вызванная коронавирусом Covid-19 неопределенность на финансовых рынках неизбежно влияет на нынешнюю стоимость накоплений на 2-м и 3-м пенсионных уровнях.

Наблюдать за уменьшением стоимости своих накоплений неприятно, однако следует помнить, что это кратковременные колебания.

Тем, кому до пенсии осталось пять и более лет, самым разумным будет не поддаваться стрессу и не торопиться что-то менять. Имеющаяся история деятельности пенсионных фондов во всем мире свидетельствует: долгосрочные вложения в пенсионные планы приносят прибыль независимо от краткосрочных колебаний. Поэтому в момент кризиса важно сохранить холодный рассудок и оценить ситуацию, а не спешить сломя голову менять выбранный пенсионный план.

Сложнее, если пенсия ожидается уже в этом или следующем году. Что делать в такой ситуации? Вот ответы на часто задаваемые вопросы наших клиентов предпенсионного возраста.

  • Потеряю ли я часть пенсии из-за коронавируса, если до пенсии осталось лишь пару лет?

Когда наступит пенсионный возраст, важна будет рыночная ситуация, поскольку в этот момент управляющему пенсией надо будет продать ценные бумаги вашего пенсионного плана. Желательно это сделать по более высокой цене, поскольку это напрямую влияет на размер вашей пенсии.

Если вы своевременно планировали момент своего выхода на пенсию и уже заранее перешли от активного к консервативному пенсионному плану (примерно за 5–10 лет до выхода на пенсию), объем накопления существенно не поменяется и в ситуации колебаний финансовых рынков, поскольку стратегия такого плана предназначена для сохранения накопленного капитала.

  • Что делать, если мной выбран не тот пенсионный план и мое накопление уменьшится, а пенсия уже вот-вот придет?

Во-первых, надо оценить ситуацию с холодным рассудком. Даже если сейчас стоимость накопления уменьшилась, исторический опыт свидетельствует, что в течение нескольких лет даже после больших кризисов пенсионные планы приходят в себя.

Сейчас прыжки из одного плана в другой были бы рискованной стратегией. Активные и консервативные пенсионные планы имеют каждый свою динамику отдачи капитала. На активные планы кризис влияет тяжелее, однако они восстанавливаются быстрее, когда приходит момент с восходящей кривой. Поэтому если переждать в рамках одного плана, краткосрочные спады будут компенсированы, а в случае смены плана этого может не случиться.

Во-вторых, надо подумать, не стоило бы отложить время снятия пенсионного накопления, пока не будет возвращено потерянное. Такая возможность относится и ко 2-му, и к 3-му пенсионным уровням.

  • Могу ли я отложить время снятия пенсионного накопления? Как это сделать?

Да, это возможно. Чтобы защитить людей, у которых приближается пенсионный возраст, правительство внесло изменения в закон, которые предусматривают, что каждый, у кого наступил пенсионный возраст, имеет право на время до 30 ноября 2021 года отложить снятие капитала государственной фондированной пенсии, или пенсии 2-го уровня. Это возможность дождаться, когда финансовые рынки восстановятся, чтобы размер пенсии был больше. О своем выборе можно договориться с Государственным агентством социального страхования (VSAA). Если выбор не будет сделан до указанной даты, то с 1 января 2022 года VSAA закроет счет капитала государственной фондированной пенсии и пересчитает пенсию по старости человека в соответствии с капиталом фондированной пенсии.

Накопление 3-го пенсионного уровня можно снять, начиная с 55 лет, в любой момент. Сейчас из-за коронавируса стоимость ценных бумаг упала. Если снимать деньги сейчас, возможны потери. Исторический опыт свидетельствует, что в течение нескольких лет  стоимость накоплений восстанавливается. Поэтому стоит дождаться, а не спешить снимать накопление сейчас.

  • Если я отложу время выдачи пенсионного накопления, мне надо будет продолжать работать?

Нет, это не обязательно. Следует считаться только с тем, что при переносе времени выдачи денег, накопленных на 2-м или 3-м пенсионном уровне, до этого можно подать заявку и начать получать пенсию, но только с 1-го пенсионного уровня. Поэтому продолжать работать в это время может быть разумным выбором.

  • Что случится с 1-м пенсионным уровнем?

Эта часть пенсии образуется из взносов социального страхования, которые вносятся с зарплаты. 1-й пенсионный уровень действует по принципу солидарности – сделанные взносы не накапливаются как долгосрочные накопления, а выплачиваются как пенсия по старости сегодняшним пенсионерам. Информация о взносах регистрируется на персональном счету каждого делающего взносы. Когда придет установленный в стране пенсионный возраст, на основании этой информации будет осуществлен расчет вашей пенсии по старости. Поэтому на 1-й пенсионный уровень колебания на финансовых рынках не влияют. Чем дольше вы будете работать и чем больше будете получать зарплату, тем больше будет ежемесячная сумма, выплачиваемая по 1-му пенсионному уровню.

  • Как выбрать наиболее подходящий пенсионный план, если приближается пенсионный возраст?

Чем меньше времени осталось до пенсии, тем более консервативный инвестиционный план советуем выбирать, поскольку такие планы меньше подвержены краткосрочным колебаниям. Это означает, что прибыль будет меньше, чем в случае активных планов, но и риск возможных убытков будет меньше.

Чтобы вы не упустили момент для смены пенсионного плана, для создания накопления на 2-м пенсионном уровне Swedbank предлагает так называемые пенсионные планы жизненного цикла. При выборе одного их таких пенсионных планов управляющий постепенно меняет инвестиционную стратегию с активной на консервативную в соответствии с вашим возрастом – план «растет с клиентом». Например, инвестиционный план Swedbank «1970+» подойдет людям, которые родились в семидесятые годы прошлого столетия, план «1980+» – тем, кто родился в восьмидесятые, и т.п. Остается лишь выбрать план, соответствующий вашему году рождения, и можно забыть о смене пенсионных планов.

  • Как я могу знать, что мой управляющий пенсией хорошо заботится о моей пенсии?

Каждый из управляющих старается обеспечить максимально высокую отдачу для своих клиентов, однако глобальный кризис затрагивает всех. Разумным подходом было бы регулярно следить за результатами деятельности своего управляющего и поднимать тревогу в том случае, если минусы появляются тогда, когда остальные пенсионные планы зарабатывают.