Деньги

Узнайте, как банк оценивает ваши возможности занять

Нередко можно слышать истории о том, что банк отказывает в займе или предлагает занять меньшую сумму, чем надеялся заемщик, и жители недоумевают – почему?

Руководитель сферы ипотечного кредитования Swedbank в Латвии Нормундс Дуцис поясняет, по каким критериям оцениваются возможности занять.

Стабильность доходов

Чтобы оценить способность жителей брать на себя какие бы то ни было кредитные обязательства, банк в первую очередь оценивает доходы – являются ли они регулярными, официальными и стабильными. При этом оценивается не только зарплата, но и другие регулярные доходы, которые вы можете подтвердить документально, например, пособия, доходы от аренды, доходы от хозяйственной или другой деятельности. Период, по которому оцениваются доходы заемщика, обычно составляет шесть месяцев, однако в отдельных случаях, когда, например, доходы переменные, они могут оцениваться и по более длительному периоду времени.

«Чаще всего встречаемая причина, по которой желания заемщика не совпадают с его возможностями, – это теневая экономика и зарплаты в конвертах. В такой ситуации самому заемщику кажется, что бюджет его домохозяйства совершенно достаточен, чтобы взять на себя долгосрочные обязательства, однако в реальности то, что заемщик видит в своем кошельке, существенно отличается от того, что на счетах видит банк. Со стороны банка объективно оценивать способность возвращать кредит можно только с учетом понятных и документально подтвержденных доходов.

Официальные доходы, с которых платятся налоги, – это также гарант надежности для самого заемщика в ситуациях, когда работа на время теряется. С выплаченным пособием можно будет и продолжать покрывать повседневные расходы, и вносить ежемесячный кредитный платеж», – подчеркивает Нормундс Дуцис.

Заем, который не превышает зарплаты за шесть лет

Чтобы заем не стал обузой, правила Комиссии рынка финансов и капитала (FKTK) предусматривают, что общие кредитные обязательства жителей не могут превышать зарплаты за шесть лет. Что это значит? Например, если ваши ежемесячные доходы составляют 1000 евро (нетто), эта величина умножается на 72 месяца (шесть лет), тем самым максимальная сумма, которую вы можете занять, составляет 72 000 евро. Важно отметить, что это максимальная сумма не только в случае ипотечного кредита, но и с учетом суммирования всех кредитных обязательств, в том числе автолизинга, потребительского кредита, обязательств по кредитной карте и других краткосрочных займов. Итак, если у вас уже есть приобретенный в лизинг автомобиль и вы планируете приобрести новое жилье, общая сумма займов не должна будет превышать эти 72 000 евро.

Конечно, с погашением основной суммы кредита соответственно будет повышаться максимально допустимая сумма вновь получаемых кредитов. Кроме того, эта сумма будет увеличиваться в соответствии с приростом регулярных доходов. У вас уже сейчас есть возможность рассчитать свою максимально допустимую сумму жилищного кредита (см. здесь) или же обратиться за помощью к банковскому консультанту, который дополнительно разъяснит все условия получения займа.

Однако независимо от общей допустимой суммы кредитных обязательств следует помнить, что баланс доходов и расходов должен быть таким, чтобы все кредитные платежи вместе не превышали 40% ваших доходов. «При оценке способности вернуть долгосрочный кредит предосторожности не может быть слишком много. Желание банка выяснить доходы и расходы клиента связано не только с тем, чтобы оценить кредитный риск со своей стороны. Человек занимает банковские деньги, а отдавать надо будет свои, поэтому в случае займа риски берут на себя обе стороны. Банк оценивает и помогает оценить риски и самому заемщику», – отмечает Н.Дуцис.

Софинансирование

Обычно размер первого взноса, который необходим, если для приобретения жилья берется ипотечный кредит, составляет от 15% до 20%. Подобным образом обстоит дело и с приобретением в лизинг нового автомобиля. В свою очередь, в случае потребительского кредита, автокредита до 12 000 евро, а также малого жилищного кредита до 20 000 евро первый взнос не требуется. В этом случае важны регулярные и доказуемые ежемесячные доходы. В свою очередь, в случае ипотечного кредита должен быть первый взнос.

Если допустить, что в случае приобретения недвижимости сумма составит 60 000 евро, то сумма, которую надо будет накопить, будет равняться 9000–12 000 евро. Конечно, накопить такую сумму, если параллельно надо покрывать и плату за аренду, очень трудно. Поэтому сейчас такую ситуацию помогает решать программа жилищных гарантий ALTUM для семей с детьми и молодых специалистов. Размер гарантии для семей с детьми составляет от 10% до 20% в зависимости от количества детей в семье, в свою очередь, для молодых специалистов гарантия составляет до 20%.  Это существенно уменьшает сумму, необходимую на первый взнос, делая приобретение жилья доступнее для более широкой части общества. В случае приведенного примера семье с детьми надо накопить лишь 3000–6000 евро.

Способность прозрачно накопить софинансирование со стороны заимодавца рассматривается как очень высокая оценка потенциального заемщика, поскольку она указывает на умение заемщика не только оплачивать свои ежедневные расходы, но и откладывать  часть своих доходов, которые позже он сможет направить на погашение кредитных платежей. Кроме того, это для заемщика будет хорошей тренировкой, чтобы уже заранее приучать себя к покрытию долгосрочных обязательств. Даже если крупная покупка планируется только через длительное время, опыт накопления поможет создать семейную подушку безопасности, которая пригодится в непредвиденных случаях. И наоборот – регулярное использование небольших займов указывает, что имеющийся размер займов уже чересчур большой, чтобы банк критически смотрел на выдачу нового кредита.

Помимо накопления софинансирования нельзя забывать и о расходах, которые связаны с оформлением и кредита, и покупки, и регистрации залога (нотариальные расходы, пошлины земельной книги и т.д.).

Ваша кредитная история

В основе одалживания денег всегда было взаимодоверие, поэтому при выдаче займа важно также оценить, как потенциальный заемщик ранее относился к своим платежам. Неоплаченные счета или своевременно не внесенные кредитные платежи тоже могут быть причиной того, почему невозможно получить нужное финансирование. Даже в том случае, если подобная просрочка была связана с невнимательным отношением или забывчивостью, в будущем это может означать, что условия займа могут оказаться менее выгодными. Поэтому важно помнить, что кредитная история имеет существенное значение, и к своим платежам важно относиться очень ответственно.

В нем вы можете рассчитать и первый взнос в случае ипотечного кредита или автолизинга, и ежемесячный платеж в случае потребительского кредита, кредита на обучение и других займов. Разумеется, возможности выдачи каждого займа рассматриваются индивидуально, и банковский эксперт поможет найти самое подходящее для вас решение.

Aptauja

Что вас мотивирует накапливать на 3-м пенсионном уровне Swedbank?

Новые статьи

Калькулятор

Business Network raksti