Деньги

Что кредитополучателям надо знать о повышении ставки EURIBOR?

Сколько нам каждый месяц надо платить по взятому кредиту, зависит от ряда факторов, один из которых – ставка EURIBOR.

В целом ежемесячную сумму возврата по кредиту образует основная сумма займа, которая распределена по соответствующему периоду, а также ставки кредитных процентов. Ставки кредитных процентов состоят из постоянной и переменной частей. Если постоянная часть определяется в момент заключения договора и имеет силу в течение всего действия договора, то переменную часть образуют краткосрочные процентные ставки, или EURIBOR, на размер которых влияет Европейский центральный банк (ЕЦБ). С повышением ставки EURIBOR будет увеличиваться ежемесячный платеж и наоборот.

Ставки EURIBOR в последние как минимум шесть лет были негативными, но вот уже EURIBOR стала положительной. Для кредитополучателей это означает увеличение общей процентной ставки по займу и ежемесячных платежей по процентам. Следует помнить, что ежемесячный платеж поменяется в тот момент, когда будет пересмотрена ставка EURIBOR – это зависит от выбранного срока EURIBOR (насколько часто она пересматривается – раз в три месяца, раз в шесть месяцев или раз в 12 месяцев) и даты, которая установлена в кредитном договоре для пересмотра этой ставки.

  • Информацию о размере своего кредитного платежа, процентной ставке и датах ее изменения можно посмотреть в своем интернет-банке.

Почему растут ставки EURIBOR?

Как поясняет исполняющая обязанности главного экономиста Swedbank в Латвии Агнесе Буцениеце:

«Чтобы ограничить рекордно высокую инфляцию в еврозоне и уменьшить риски затяжной высокой инфляции для экономики, Европейский центральный банк уменьшает свою поддержку экономики. Один из инструментов уменьшения поддержки – повышение находящихся в ведении ЕЦБ процентных ставок. После более чем десятилетнего перерыва ЕЦБ 21 июля сего года повысил все свои процентные ставки на 50 базовых пунктов, или на 0,5 процентных пункта, обозначив завершение затянувшегося периода негативных ставок».

«Прогнозы Swedbank показывают, что в этом году еще три других совещания Совета ЕЦБ завершатся решением повысить процентные ставки. В конце года они будут примерно на 1 процентный пункт выше, чем сейчас. В свою очередь, в следующем году решимость ЕЦБ повышать ставки, скорее всего, пойдет на убыль, поскольку ожидается, что инфляция начнет отступать от нынешних высот и экономический рост еврозоны станет намного менее выраженным или даже остановится. С учетом высокой неопределенности на рынке энергоресурсов, в том числе в отношении доступности энергоресурсов в Европе, вероятны и более неблагоприятные сценарии инфляции и развития экономики».

Под влиянием ожидаемого повышения находящихся в ведении ЕЦБ процентных ставок растут и ставки EURIBOR, которые характеризуют среднюю процентную ставку по займу на межбанковском рынке, например, на три, шесть месяцев или год. EURIBOR, в свою очередь, является частью общей процентной ставки ряда займов, которые жителям и предприятиям выдают кредитные учреждения.

Насколько большим прогнозируется повышение EURIBOR?

«На основании фьючерсных сделок с финансовыми инструментами рынки ожидают, что трехмесячная ставка EURIBOR, которая сейчас составляет 0,233%, в конце этого года вырастет примерно до 1,235%. Прогнозы Swedbank в настоящий момент показывают,что ставка EURIBOR в течение 2023 года больше существенно возрастать не будет с учетом осмотрительности ЕЦБ. Однако финансовые рынки ожидают, что в конце 2023 года она может подняться примрено до 1,41%. В свою очередь, шестимесячная ставка EURIBOR, скорее всего, будет примерно на 0,02–0,05 процентных пункта выше, чем трехмесячная ставка EURIBOR. Ясно, что время исторически чрезвычайно низких процентных ставок, в котором мы жили последние шесть-семь лет, завершилось», – рассказывает Агнесе Буцениеце.

Для кредитополучателей это, конечно, означает, что следует считаться с дополнительными расходами. Чем больше сумма займа, тем больше и ежемесячный платеж и, разумеется, в денежном выражении больше вызванные растущими процентными ставками колебания. Например, если ипотечный кредит составляет 50 000 евро и взят на 25 лет с добавленной банком ставкой 2% + трехмесячная плавающая EURIBOR, ежемесячный платеж составляет 212 евро. Если в 2023 году плавающая ставка EURIBOR по прогнозам достигнет 1,6%, этот кредитный ежемесячный платеж вырастет до 253 евро, или на 20%. В свою очередь, если сумма кредита больше, например, 110 000 евро, ежемесячный платеж вырастет на 91 евро (с 466 до 557 евро).

Что делать?

При существенном повышении цен в других сферах, если трудно покрывать кредитный платеж, непременно следует связаться со своим банком и начать искать совместное решение.

Как поясняет руководитель сферы ипотечного кредитования Swedbank Нормундс Дуцис:

«Выдавая долгосрочный заем, банк оценивает способность жителей продолжать выплачивать кредит и в ситуациях, когда он удорожается, поскольку может поменяться уровень доходов жителей или, как в данном случае, растут процентные ставки. Поэтому мы строго придерживаемся того, что суммарные кредитные обязательства не могут составлять более 40% общих доходов семьи».

«При оценке способности возвращать кредит в долгосрочной перспективе важно предусмотреть и буфер безопасности. Однако тем, у кого возникают сложности с платежами, мы предлагаем продлить срок возврата, сохранив ежемесячный платеж на прежнем уровне. Это может помочь справиться с трудностями с платежами, однако надо иметь в виду, что в долгосрочной перспективе это означает увеличение внесенных процентных платежей за весь кредитный период. Мы также предлагаем фиксировать ставку – и в случае уже имеющихся договоров ипотечного кредита, по которым сейчас установлена плавающая процентная ставка, и в случае вновь заключенных. Процентную ставку по кредиту можно будет зафиксировать на пять лет. Выбирая фиксированную ставку, клиент получает безопасность и уверенность в том, что в последующие пять лет его ежемесячный платеж будет неизменным. Конечно, за эту уверенность надо платить больше, поскольку фиксированная ставка будет больше плавающей ставки в соответствующий момент. В целом фиксированную ставку можно приравнять к своего рода страховому полису, за который надо платить, чтобы получить уверенность. Не всем это необходимо, поэтому каждому следует оценить свои возможности и риски индивидуально».

Фиксированная процентная ставка состоит из пятилетней базовой ставки и добавленной банком ставки, которая в случае каждого кредита определяется индивидуально, как и сейчас в случае плавающих ставок. Надо иметь в виду, что если в течение периода фиксации клиент захочет осуществить досрочный возврат кредита или перейти на плавающую ставку, для него может быть рассчитана компенсационная плата за расторжение соглашения о ставке в размере до 1% от подлежащей возврату суммы.

*Информация обновлена 10.08.2022

Aptauja

🚗Вы думали о замене имеющегося автомобиля?

Новые статьи

Saistītais kalkulators

Swedbank Biznesam raksti