Сколько нам каждый месяц надо платить по взятому кредиту, зависит от ряда факторов, один из которых – ставка EURIBOR.

В целом ежемесячную сумму возврата по кредиту образует основная сумма займа, которая распределена по соответствующему периоду, а также ставки кредитных процентов. Ставки кредитных процентов состоят из постоянной и переменной частей. Если постоянная часть определяется в момент заключения договора и имеет силу в течение всего действия договора, то переменную часть образуют краткосрочные процентные ставки, или EURIBOR, на размер которых влияет Европейский центральный банк (ЕЦБ). С повышением ставки EURIBOR будет увеличиваться ежемесячный платеж и наоборот.

Ставки EURIBOR в последние как минимум шесть лет были негативными, но вот уже EURIBOR стала положительной. Для кредитополучателей это означает увеличение общей процентной ставки по займу и ежемесячных платежей по процентам. Следует помнить, что ежемесячный платеж поменяется в тот момент, когда будет пересмотрена ставка EURIBOR – это зависит от выбранного срока EURIBOR (насколько часто она пересматривается – раз в три месяца, раз в шесть месяцев или раз в 12 месяцев) и даты, которая установлена в кредитном договоре для пересмотра этой ставки.

• Информацию о размере своего кредитного платежа, процентной ставке и датах ее изменения можно посмотреть в своем интернет-банке.

Почему растут ставки EURIBOR?

Как поясняет исполняющая обязанности главного экономиста Swedbank в Латвии Агнесе Буцениеце: 

«Чтобы ограничить рекордно высокую инфляцию в еврозоне и уменьшить риски затяжной высокой инфляции для экономики, Европейский центральный банк уменьшает свою поддержку экономики. Один из инструментов уменьшения поддержки – повышение находящихся в ведении ЕЦБ процентных ставок. После более чем десятилетнего перерыва ЕЦБ решил 21 июля сего года повысить все свои процентные ставки на 50 базовых пунктов, или 0,5 процентных пункта, наметив завершение затянувшегося периода негативных ставок».

«С того времени ЕЦБ поднимал процентные ставки еще два раза – каждый раз по 75 базовых пунктов. Поскольку инфляция остается высокой, прогнозы Swedbank показывают, что центральный банк еврозоны повысит процентные ставки еще в декабре этого года на 50 базовых пунктов и два раза в начале 2023 года – каждый раз на 25 базовых пунктов. Тем самым весной 2023 года процентные ставки ЕЦБ будут примерно на 1 процентный пункт выше, чем сейчас. В свою очередь, в течение следующего года решимость центральных банков повышать ставки, вероятнее всего, сойдет на нет, поскольку ожидается, что инфляция начнет отступать с нынешних высот, а экономика еврозоны будет ослабленной. Хотя заполнение газовых хранилищ и теплая осень уменьшили опасения по поводу доступности энергоресурсов в Европе нынешней зимой, неопределенность по-прежнему высокая, и риски не исчезли. К тому же остается неясность и в отношении следующей зимы. Таким образом, возможны также неблагоприятные сценарии инфляции и развития экономики, которые могут поменять и динамику процентных ставок».

Под влиянием ожидаемого повышения находящихся в ведении ЕЦБ процентных ставок растут и ставки EURIBOR, которые характеризуют среднюю процентную ставку по займу на межбанковском рынке, например, на три, шесть месяцев или год. EURIBOR, в свою очередь, является частью общей процентной ставки ряда займов, которые жителям и предприятиям выдают кредитные учреждения.

Насколько большим прогнозируется повышение EURIBOR?

«На основании фьючерсных сделок с финансовыми инструментами рынки ожидают, что трехмесячная ставка EURIBOR, которая на 18 ноября составляла 1,82% (шестимесячная ставка EURIBOR составляла 2,34%), в середине следующего года поднимется до 3%, а дальше особо расти не будет. В свою очередь, согласно нынешним биржевым прогнозам Swedbank по развитию процентных ставок ЕЦБ, трехмесячная ставка EURIBOR наивысшей точки достигнет весной – она приблизится к отметке в 3%, но ее не достигнет. Шестимесячная ставка EURIBOR в середине следующего года, скорее всего, будет примерно на 0,05 процентных пункта выше, чем трехмесячная ставка EURIBOR. Ясно, что исторический период чрезвычайно низких процентных ставок, в котором мы жили последние шесть-семь лет, закончился», – рассказывает Агнесе Буцениеце.

Для кредитополучателей это, конечно, означает, что следует считаться с дополнительными расходами. Чем больше сумма займа, тем больше и ежемесячный платеж и, разумеется, в денежном выражении больше вызванные растущими процентными ставками колебания. Например, если ипотечный кредит составляет 50 000 евро и взят на 25 лет с добавленной банком ставкой 2% + шестимесячная плавающая EURIBOR, ежемесячный платеж к этому моменту мог составлять 206 евро (при допущении, что ставка EURIBOR была негативной). Если в 2023 плавающая ставка EURIBOR достигнет 3%, ежемесячный плате по этому кредиту вырастет до 287, или на 39%. В свою очередь, если сумма кредита больше, например, 110 000 евро, ежемесячный платеж вырастет на 135 евро (с 453 до 631 евро).

• Как поменяется, например, платеж по вашему ипотечному кредиту, вы можете посмотреть вспециально разработанном Swedbank калькуляторе изменений процентных ставок.

Что делать?

При существенном повышении цен в других сферах, если трудно покрывать кредитный платеж, непременно следует связаться со своим банком и начать искать совместное решение.

Как поясняет руководитель сферы ипотечного кредитования Swedbank Нормундс Дуцис:

«Выдавая долгосрочный заем, банк оценивает способность жителей продолжать выплачивать кредит и в ситуациях, когда он удорожается, поскольку может поменяться уровень доходов жителей или, как в данном случае, растут процентные ставки. Поэтому помимо установленных законом основополагающих принципов, что суммарные кредитные обязательства не могут превышать 40% общих семейных доходов, в момент определения кредитоспособности для ситуации каждого клиента применятся "стрессовый тест", который моделирует вероятные сценарии прироста платежа».

«При оценке способности возвращать кредит в долгосрочной перспективе важно предусмотреть и буфер безопасности. Однако для тех, у кого возникают сложности с платежами, в качестве одного из решений подошла бы отсрочка платежей по основной сумме на период до 12 месяцев. Тем самым размер ежемесячных платежей на этот период уменьшится, и это может помочь справиться с трудностями с платежами, однако надо иметь в виду, что в долгосрочной перспективе это означает увеличение внесенных процентных платежей за весь кредитный период».

• Подробнее о возможных решениях банка в случае трудностей с внесением платежей можно узнатьздесь.

* Информация обновлена 22.11.2022.