Накопления

Когда лучше тратить накопленное, а когда лучше занимать?

Если возникли непредвиденные расходы или решено сделать крупную покупку, нередко возникает вопрос – лучше потратить накопленное или вместо этого занять деньги?

Когда объем создаваемого некоторое время накопления становится заметным и вот уже привычка копить вошла в жизнь, появляются внезапные или, возможно, забытые потребности и желания. Они могут быть совершенно разными – от давно запланированного и многократно откладываемого путешествия до ремонта жилья и какой-то действительно неотложной траты.

В первое мгновение более выгодным кажется вариант использовать накопление, однако не всегда это так.

Во-первых, решение потратить накопленное или занять зависит от необходимой суммы денег и ее величины по отношению к объему накопления. Например, если вдруг необходимо приобрести новую стиральную машину, вовсе не обязательно торопиться потратить все накопление и остаться без подушки безопасности на другие непредвиденные ситуации. Когда вы берете заем, платеж распределяется по месяцам, тем самым внезапные расходы становятся уже не столь большими и амортизируются на продолжительном отрезке времени. К тому же это позволит сохранить подушку безопасности, например, на непредвиденные медицинские расходы и т.п. Во-вторых, взятые взаймы деньги доступны быстро и в таком размере, чтобы можно было приобрести желанную вещь. Это позволяет, например, приобрести более дорогую, но более качественную стиральную машину (это относится и к другим покупкам), чем это можно было бы сделать, используя имеющееся накопление. Подобные кажущиеся более крупными траты в долгосрочной перспективе позволяют даже сэкономить, поскольку имеется возможность приобрести более энергоэффективные устройства. Так, за стиральную машину, может быть, вы заплатите больше, но за потребление электричества – меньше. Конечно, сумма займа должна быть удобной – такой, чтобы ее можно было легко вернуть. Поэтому обязательно надо взвесить, у кого занимать (какова годовая процентная ставка, как оценивается кредитоспособность и др.).

На что надо обратить внимание при выборе кредита?

Первая и наиболее значимая рекомендация при выборе подходящего займа – сравнить годовые процентные ставки (ГПС).

Этот показатель включает в себя все связанные с кредитами расходы, отображая их в процентном выражении. Ведь различные кредиторы рекламируют ставки по разным срокам – так, заем, который стоит «всего» 0,5% в день, будет в шесть раз дороже, чем заем со ставкой 30% в год.

А ставку займа, которая указана с добавлением «в месяц», надо умножать на 12. Важно также обратить внимание на условия досрочного возврата займа и продления срока, возможные комиссионные платы и другие обязательства, которые вы берете на себя вместе с займом.

Помимо рассмотрения ГПС и других условий рекомендуется снова и снова оценить свои возможности вернуть заем. Какие у меня доходы в настоящий момент? Какую их часть я каждый месяц могу направлять на оплату кредита? Как мои доходы могут поменяться в течение ближайшего года? Вот три основных вопроса, на которые стоило бы самому себе ответить.

Взятие займа – возможность не утратить привычки создания накопления

Если культура накопления уже стабильно укоренилась, чаще всего можно заранее предусмотреть различные потребности и параллельно создавать накопление на них – на уход за автомобилем, налог на недвижимость и другие потребности, в том числе на незапланированные расходы, – направляя на него ежемесячно небольшую сумму. Такая привычка позволяет существенно уменьшить необходимость прибегать к займам.

Накопления люди обычно начинают создавать в момент, когда выдвигают какую-то серьезную цель и усматривают в этой цели своего рода «новое начало». На пути к воплощению этого замысла накопление может стать ценной привычкой, а не только отдельной «акцией».

Такая привычка в будущем позволит воплощать и другие замыслы. Кроме того, она готовит к ситуациям, когда из-за уменьшения доходов или крупных расходов пригодятся дополнительные финансы. Главное препятствие на пути к укреплению привычки копить – слишком быстрое расходование накоплений на какую-нибудь потребность, которая нам начинается казаться неотложной и очень значимой.

Нередко одно из решений, которые позволяют оставить на плаву привычку копить, – решать незапланированные и неотложные финансовые потребности, занимая. Например, если вы решили накопить на первый взнос для приобретения жилья, то тратить уже накопленное на приобретение новой стиральной машины, вероятно, не стоит, чтобы не сбиваться с направления к цели и не утратить привычку копить.

Привычку копить важно поддерживать, чтобы она была непрерывной, иначе выдвинутая цель не будет достигнута, из-за чего многие бросают копить вовсе.

Проведенное в США исследование о накопительных привычках указывает, что примерно 67% респондентов в конце декабря готовы принять решение о создании накоплений, но только половина из тех, кто при этом начинает копить, сохраняет такую привычку на длительное время в следующем году. Этому посвящена публикация в The Wall Street Journal .

Для накоплений важны цель и непрерывность

В рамках исследования выяснено, что если создание накоплений начинается в связи с важной для человека датой, оно проходит намного успешнее, чем в том случае, когда решение принимается в обычный день. Это объясняется представлением о том, что начало новых важных дел происходит в момент, когда, условно говоря, не самое успешное и предприимчивое «я» человека остается в прошлом.

Именно непрерывность создания накоплений в исследовании оценивается как одна из важнейших задач.

На пути к этому поможет установка больших, но реалистичных, достижимых целей (буду копить на приятную старость, буду копить на расширение семейного жилья и т.п.), а также «вживление» новой привычки копить шаг за шагом.

Это означает, что сумма накопления сначала может быть сравнительно небольшой, и компенсировать общий финансовый баланс тут можно, скажем, отказавшись от нескольких посещений кафе в неделю. Когда накопительная привычка закрепится, внезапно появившиеся потребности (надо поменять автомобиль, требуется ремонт кухни, надо приобрести авиабилеты на путешествие) будет намного проще финансово погашать выгодным займом, который не разрушит накопительный ритм, а самое главное – не столкнет с пути к достижению выдвинутой ранее серьезной цели.

Aptauja

Задумывались ли вы об инвестициях в финансовые инструменты (фонды, акции)? 💰

Новые статьи

Калькулятор

Swedbank Biznesam raksti