Статистические данные показывают – чтобы приобрети первый автомобиль, жилье или как-то иначе улучшить качество свой жизни, большей части жителей рано или поздно требуется заем.

Поэтому важно знать, какой момент больше всего для этого подходит и как мудро оценить кредитное предложение.

Три различных возможности занять для трех разных потребностей

Одной из первых крупных покупок, для которых требуется заем, является приобретение автомобиля. Хотя потребность в  новом транспортном средстве актуальна для различных возрастных групп, именно приобретение автомобиля – первая крупная покупка среди молодых профессионалов. С учетом того, что больших финансовых накоплений в этом возрасте еще нет, а потому нет и денег на первый взнос, который нужен в случае лизинга, самым подходящим решением является автокредит.

• Он предназначен для приобретения уже некоторое время пользованного автомобиля, стоимость которого обычно колеблется в пределах от 3 000 до 12 000 евро, к тому же в таком случае не требуется первый взнос и после приобретения автомобиля вы сразу станете его владельцем.

Следующая и, возможно, самая крупная покупка в жизни человека – приобретение жилья. Она обычно реализуется в возрасте 28–35 лет, когда доходы достигают уже более высокого уровня.

Как показывают обобщенные данные Swedbank, молодые профессионалы чаще всего предпочитают приобретать квартиру в новом проекте в Риге или же частный дом в окрестностях Риги. Однако тенденции последнего времени показывают – свою популярность возвращают и дома в регионах.

Жители разных возрастных групп ищут постоянное место жительства в региональных городах или же недвижимость для выходных в селе. Поскольку недвижимость в регионах доступна по более низким ценам, для этой цели подходит малый жилищный кредит для необходимого финансирования от 5 000 до 20 000 евро.

• Он доступен без первого взноса, и нет необходимости закладывать имеющуюся недвижимость. Этот продукт можно использовать и, например, для приобретения места на стоянке или гаража.

Малый жилищный кредит нередко используется и для благоустройства или ремонта жилья. Такая потребность часто возникает примерно через 10 лет после въезда в новое жилье, когда необходимо сделать так называемый косметический ремонт, поменять кухонное оборудование или приобрести новую мебель.

• В свою очередь, если необходима только новая бытовая техника, чаще всего люди выбирают все же потребительский кредит, поскольку суммы займа сравнительно небольшие.

Если можете накопить, то, скорее всего, можете и занять

Хотя статистические данные показывают, что при выборе отдельных видов кредита доминирует известный возраст или сезонность, однако этим не следует руководствоваться, думая о возможностях занять. Лучший лейтмотив, который определяет, когда брать взаймы, – объем накопления. То, что у вас есть возможность создать подушку безопасности или отложить деньги на конкретную покупку, значит, что есть и возможность занять.

Например, если хотите приобрести новый компьютер, который стоит 700 евро, и без финансовых сложностей можете ежемесячно на него откладывать 100 евро, у вас есть возможность выбора – или накопить средства и приобрести компьютер через семь месяцев, или же сделать это сразу и осуществлять ежемесячный кредитный платеж.

Цель займа, разумеется, должна быть рациональной, а не эмоциональной. Приобретенная вещь должна иметь добавленную стоимость. Например, компьютер может помочь освоить иностранный язык, что является необходимым этапом развития, чтобы получить повышение по работе. Приобретение автомобиля тоже должно быть взвешенным – надо рассчитать возможность не только приобрести саму машину, но и не забыть о том, что надо ее содержать, и здесь возникают дополнительные расходы на страхование, дорожный налог, потенциальные ремонтные работы и так далее. То же самое относится и к жилью: одно дело его приобрести, другое – запланировать расходы на содержание в долгосрочной перспективе.

Традиционно считается, что в совокупности займы не должны превышать 30% от доходов.

Конечно, чем больше доходы, тем выше может быть такой процент, но 40% – это порог, который нельзя превышать независимо от объема доходов. И наоборот – чем меньше доходы, тем меньше может быть сумма, которая выделяется на кредитные платежи.

Как оценить реальные расходы по займу?

Первая и важнейшая рекомендация при выборе подходящего займа – сравнение годовых процентных ставок (ГПС). Этот показатель включает в себя все связанные с кредитом расходы, отображая их в процентном выражении. Ведь разные кредиторы рекламируют ставки по разным срокам – так, заем, который стоит «только» 0,5% в день, будет в шесть раз дороже, чем заем со ставкой 30% в год. А ставку займа, указанную с оговоркой «в месяц», надо умножать на 12. Важно обратить внимание и на условия досрочного возврата и продления срока, возможные комиссионные платы и другие обязательства, которые вы на себе берете вместе с займом.

Помимо рассмотрения ГПС и других условий рекомендуется вновь и вновь оценить свои возможности вернуть заем.

Каковы мои доходы сейчас? Какую их часть я каждый месяц смогу направлять на возврат кредита? Как мои доходы могут поменяться в течение ближайшего года? Вот три основных вопроса, на которые стоило бы ответить самому себе.

Поскольку несоразмерные траты нельзя оправдывать низкими доходами. Возможно, можно найти заимодавца, который закроет глаза на низкие доходы и замыслы нерациональных трат. Возможно, удается найти более-менее приемлемые условия займа. Однако каковы бы они ни были, может наступить момент, когда именно необдуманно взятые кредиты могут критично повлиять на персональный финансовый поток, тем самым приведя к серьезным денежным проблемам.

Заем – на неотложные траты или давно запланированные покупки – всегда надо тщательно и всесторонне обдумать. Углубление в эти аспекты – в интересах самого заемщика. Любой кредит должен улучшать качество жизни, а не наоборот. Это относится к оценке своих доходов и возможностей возврата займа, однако также важно углубиться и в цену и условия кредитного предложения. Поскольку разница между предложениями различных участников финансовых рынков может быть ощутимой, и отличие тут может быть не на проценты, а на порядок. Поэтому какой бы срочной и неотложной ни была потребность в финансах, перед подписанием договора желательно на мгновение остановиться – уделить минуту тому, чтобы понять, не причиняем ли вред себе.