Как не обмануть себя, создавая накопления    
Накопления

Как не обмануть себя, создавая накопления  

После того как вы приняли принципиальное решение о создании долгосрочных накоплений, вам предстоит выбрать наиболее подходящий накопительный продукт и тщательно изучить его условия.

В этой статье мы поговорим о семи вопросах, на которые вы должны ответить перед тем, как пописать договор.

1. Как я смогу получить свое накопление?

Каждый из накопительных продуктов предусматривает свой способ получения денег. Например, накопленный на 3-м пенсионном уровне капитал можно получить с 55 лет (так предусматривает закон), а в случае накопительного страхования жизни получение денег оговаривается в договоре. В свою очередь, при выборе инвестиционного фонда деньги будут доступны в любой момент.

Определяющим фактором является цель вложений. Если вы решили накопить себе на дополнительную пенсию, то до достижения пенсионного возраста рассчитывать на эти деньги не следует.  В свою очередь, если хотите собрать определенную сумму на образование своему ребенку, то более подходящим будет накопление на будущее ребенка, позволяющее зафиксировать в договоре возраст ребенка, когда он сможет воспользоваться этими деньгами.  

Если планируете использовать льготы по подоходному налогу, взносы в 3-й пенсионный уровень следует производить в год получения дохода, а на следующий год нужно обязательно подать соответствующую декларацию в СГД. В свою очередь в случае с накопительным страхованием жизни для того, чтобы вернуть переплаченный подоходный налог, договор должен быть заключен на срок от 10 лет и больше. 

За вложения в фонды возврат подоходного налога на сегодняшний день не предусмотрен.

2. Соответствует ли накопление моим целям?

Очень важно понять, какие возможности обеспечивает каждый вид накопления, в частности какие он предлагает стратегии или пенсионные планы. Хотя историческая доходность не гарантирует похожую доходность в будущем, стоит проанализировать результаты за предыдущие годы и посмотреть, как они менялись на протяжении определенного периода времени. Это позволит оценить, приемлемы ли вам такие колебания во имя более высокой прибыли, а также выбрать подходящую для себя стратегию накопления или пенсионный план.

3. Какие комиссии я должен буду платить?

Сумма ежемесячных платежей и срок накопления – главные факторы, от которых зависит размер вашего будущего накопления. В основе накопления лежит принцип – чем раньше начнете создавать накопления, тем меньше будет сумма, которую потребуется платить ежемесячно, чтобы достичь желаемого размера финансовой подушки в будущем. Прирост вашего накопления будет зависеть и от событий на финансовых рынках, но это не единственный фактор, влияющий на динамику вклада. Не менее важным аспектом является комиссионная плата, которая для разных накопительных продуктов взимается по-разному. Чтобы найти самое выгодное решение, рекомендуем рассчитать размер накопления при планируемом размере ежемесячных платежей и равных условиях доходности с помощью калькуляторов, которые позволяют также сравнить размеры взимаемых комиссий.

Калькулятор 3-го пенсионного уровня

Калькулятор частного портфеля

Калькулятор накопления на будущее ребенка

4. Какую сумму я могу вносить ежемесячно?

В долгосрочных накоплениях самые лучшие результаты приносят регулярные взносы, когда процесс накопления превращается в неотъемлемую часть жизни. Поэтому сумма, которую вы будете вносить каждый месяц, должна быть относительно небольшой и соразмерной с повседневными тратами. Возможно, ради этой цели вам придется отказаться от какой-нибудь мелочи, например, от пары чашек кофе в любимом кафе или похода в кино с последующим посещением пиццерии. В свою очередь, отправляясь в супермаркет, лучше всего иметь при себе список товаров и постоянно с ним сверяться, чтобы не поддаваться импульсивным покупкам. Кроме того, выбирая вид накопления, обязательно убедитесь, не предусматривает ли понравившийся вам накопительный продукт минимальный ежемесячный лимит взноса.

5. Как долго мне нужно будет копить?

Этот вопрос тесно связан с целью накопления. Если предстоит крупная покупка или большие траты, срок накопления и ежемесячную сумму можно легко рассчитать, исходя из собственных финансовых возможностей. В свою очередь, если речь идет, например, о дополнительной пенсии, появляются сразу несколько неизвестных – от размера гарантированной государством пенсии (зависит от уплаченных социальных взносов) и до повседневных трат в пенсионные годы. Но и тут на помощь приходят специальные калькуляторы, которые могут «заглянуть» в будущее и позволяют определить минимальную сумму ежемесячного взноса и срок накопления, учитывая ваш сегодняшний возраст и уровень доходов. 

Перед тем как подписать договор, обязательно ознакомьтесь с инвестиционной стратегией накопления, от которой зависит, как и куда будут вложены ваши средства. Стратегии отличаются, главным образом, уровнем прибыли и связанной с ним степенью риска.

6. Является ли накопление просто накоплением?

Сегодня люди все чаще задумываются о завтрашнем дне и хотят заранее позаботиться о своем финансовом благополучии в старости. Для этого существует целый ряд накопительных продуктов, которые отличаются, главным образом, дополнительными бонусами, идущими в комплекте с накоплением. Среди них есть и страхование жизни, и наследование накопления, а также возможность гарантировать сохранение части основной суммы накопления. Подробнее об этом читайте здесь: Руководство по созданию накоплений

7. Смогу ли я поменять вид накопления?

Разные накопительные продукты предусматривают различные условия, касающиеся изменения важнейших положений договора (суммы, сроки и т. д.). Поэтому перед заключением договора рекомендуем внимательно ознакомиться с его содержанием или проконсультироваться у финансового консультанта, который подробно расскажет о важнейших нюансах каждого вида накопления. Обязательно выясните, сможете ли вы продлить срок договора и продолжать пополнять накопление, будет ли у вас возможность в случае необходимости снять деньги досрочно, и что вы потеряете при этом (например, в случае накопительного страхования может потребоваться вернуть государству полученные льготы по подоходному налогу с населения).

Ответив на эти вопросы, вы получите четкое представление о том, какой вид долгосрочных накоплений вам подходит лучше всего – накопление на будущее ребенка, 3-й пенсионный уровень или вложения в фонды.