Накопления

Как подготовиться к празднованию жизни, или к старости?

Об источниках доходов на склоне лет каждому стоит задуматься и действовать уже сегодня, а не завтра. Иначе можем прийти в себя в очень неприятной ситуации.

Для многих тема старости и особенно пенсий кажется настолько скучной, что с ее помощью можно разогнать гостей с затянувшейся вечеринки. Однако если смотреть глубже, она может оказаться достаточно интересной – каждому о ней стоит немного подумать и, скорее всего, действовать. Почему так, поясняет Рейнис Янсонс, руководитель Института финансов Swedbank.

«Да, старость выглядит чем-то настолько далеким и абстрактным, что заблаговременно о ней думать не кажется существенным. Однако у нее есть своя схожесть с вечеринкой, организуя которую, надо заранее предусмотреть, что поставить на стол, что купить в магазине. Чем ближе момент, когда гости окажутся у дверей, тем меньше возможностей должным образом подготовиться. Старость – это такая основательная вечеринка, празднование жизни, к которому каждый может подготовиться, если об этом заблаговременно позаботится. Конечно, можно и на гостей положиться, что они принесут все необходимое. Тут можно провести сравнение с государством – что оно позаботится обо всем необходимом для моей старости. Однако тут стоит немного оценить возможности и имеющуюся ситуацию», – комментирует аналогии Рейнис.

Что надо знать каждому о латвийской пенсионной системе?

В основном в классических пенсионных системах в мире раньше финансирование происходило двумя способами: или же каждый на пенсию копит сам, или же работающие сейчас оплачивают пенсии нынешним пенсионерам. Латвийская пенсионная система представляет собой комбинацию этих двух подходов. Каждый сам может сделать накопления на 2-м пенсионном уровне, в то время как начисленное на 1-м уровне оплачивают трудящиеся. Зачем же каждому копить, если пенсию могут обеспечить работающие из своих налогов? Например, если я хочу пенсию в размере 1000 евро, то эти 1000 евро надо в виде налогов собрать с трудящихся – все просто! Однако проблема в том, что я не единственный, кто хочет получать такую пенсию.

В Латвии сейчас немногим меньше 450 000 получателей пенсии, в то время как работающих – немногим больше 850 000. Это означает, что одному получателю пенсии пенсию оплачивают 1,9 работающих. Чтобы я получил свои 1000 евро, с этих неполных двух работающих надо забрать немногим более 500 евро с каждого. Средняя зарплата, с которой платятся налоги, в Латвии составляет немногим более 1140 евро, в то время как на пенсии направляется 20% с зарплаты, или 228 евро. Таким образом, с 1,9 работающих можно собрать около 430 евро. Если бы в Латвии был только 1-й пенсионный уровень, или солидарная система, более высокая пенсия не получилась бы чисто математически. Ситуацию драматизирует и то, что в Латвии каждый год существенно уменьшается численность населения, и отношение трудящихся к получателям пенсии только сокращается. Если такие тенденции продолжатся, через 10 лет это соотношение будет составлять лишь 1,5 работающих на одного получателя пенсии. Даже если бы резко поднялась рождаемость, это улучшило бы ситуацию только через 25–30 лет. На помощь могла бы прийти реэмиграция при ее успешном прохождении, а также привлечение рабочих рук из-за рубежа. Если оценивать эти драматичные числа, очень удивляет инициатива министерства благосостояния перераспределить часть взносов на 2-м пенсионном уровне в пользу 1-го пенсионного уровня – это, конечно, способствует краткосрочному решению проблему, однако в долгосрочной перспективе проблема только углубляется.

«Это чисто моя спекуляция, но я думаю, что повышение пенсионного возраста станет тематикой, которая совсем скоро появится в повестке политических дискуссий. Демографические тенденции в развитых странах мира очень схожи – люди в среднем живут дольше и не спешат создавать большие семьи, поэтому довольно логично думать о коррекции пенсионного возраста», – отмечает Рейнис.

Что дает 2-й пенсионный уровень?

Если солидарная модель, по которой нынешним получателям пенсии пенсию оплачивают трудящиеся, не может обеспечить достойную пенсию, то решит ли проблему 2-й пенсионный уровень? 2-й пенсионный уровень – не лекарство от всех недугов и демографических вызовов, однако он позволяет самому накопить на свою пенсию, не полагаясь только на работающих тогда, когда придет пора получать свою пенсию по старости. Собственное накопление будет свободно от демографического влияния, частично – и от экономической ситуации в стране, а также от других влияний, в том числе политических. Свое никто не отнимет. Однако и в создании накоплений есть свои подводные камни, например, колеблющаяся доходность, которая может серьезно подпортить нервы и поднять буруны конкуренции сферы.

Сколько же можно накопить на пенсию, если всю часть пенсии направлять только на 2-й пенсионный уровень? Допустим, что карьера длится 40 лет. Взносы в пенсионное накопление будут составлять 20% ежемесячных доходов, с которых платятся налоги. Только надо предположить, что доходы в обстоятельствах без инфляции проходят тот же путь, что средние доходы по Латвии в различных возрастных группах – меньшие доходы в начале карьеры, максимум доходов в возрасте около 40 лет и снижение доходов с приближением пенсионного возраста. При таком сценарии мой накопленный за 40 лет пенсионный капитал может достичь около 106 000 евро при допущении, что нет инфляции, а доходность также составляет 0%. Это означает, что размер пенсии может составлять около 490 евро.

Рейнис подчеркивает: «Эти расчеты очень приблизительные, однако они иллюстрируют сущность создания накоплений, когда накапливается определенный капитал с каждого месячного дохода. Тут большим подспорьем накоплению будет и доходность, которая будет работать вместо каждого получателя пенсии. К тому же это накопление настоящее, это не математические формулы. Напротив него – персональный код каждого будущего получателя пенсии. При этом демографические вызовы никоим образом это накопление не портят».

Так что можно сделать вывод, что полагаться только на работающих нельзя, как и нельзя оставлять в ведении только гостей вечеринки стол с закусками.

Создаваемое своими руками накопление дает больше независимости. Самое важное – осознавать, что независимо от 1-го или 2-го пенсионного уровня государственная пенсия не сможет обеспечить доходы на склоне лет, которые были бы равноценны доходам, получаемым во время трудовой деятельности.

Это связано не столько с политиками или кажущимися злоумышленниками, как с демографическими тенденциями. Размер пенсии может сократиться наполовину в сравнении с доходами до выхода на пенсию.

И тут самое главное – каждый сам должен думать о том, как дополнительно получить необходимую часть доходов. Возможностей много – 3-й пенсионный уровень со своими преимуществами, другие накопления, собственная предпринимательская деятельность, какая-либо недвижимость, которая может дать дополнительные доходы на старости, или же много хорошо воспитанных детей с хорошими доходами. Каким бы ни был выбор, важно иметь план и своевременно действовать, чтобы празднование жизни – эта вечеринка – удалось, как запланировано, или даже лучше!

Aptauja

Стали бы Вы обучаться за рубежом, если бы предоставилась такая возможность?

Новые статьи

Калькулятор

Swedbank Biznesam raksti