Руководитель Института финансов Swedbank Рейнис Янсонс: Почему зарплаты растут, а пенсии уменьшаются?
Накопления

Руководитель Института финансов Swedbank Рейнис Янсонс: Почему зарплаты растут, а пенсии уменьшаются?

Многие из нас на склоне лет хотели бы путешествовать, жить в свое удовольствие и осуществлять планы, на которые раньше просто не хватало времени.

Однако, если посмотреть на средний размер пенсии в Латвии, получается далеко не столь радужная картина… Почему возникла такая ситуация и что делать?

Пенсионная система Латвии является одной из самых современных и жизнеспособных в мире, занимая 7-ю строчку в рейтинге наряду с такими странами, как Новая Зеландия, Швеция, Австралия, Норвегия, Дания и Нидерланды. Правда, это говорит о стабильности пенсионной системы, но не влияет напрямую на размер пенсии. Статистика показывает, что в среднем размер пенсии в нашей стране составляет лишь 1/3 от средней заработной платы.

Зарплата в 500 евро гарантирует пенсию в размере 230 евро

В Латвии действует трехуровневая пенсионная система, сочетающая в себе как солидарные, так и индивидуальные решения. Каждый житель со своей заработной платы вносит определенную сумму в свое пенсионное накопление, следовательно, чем дольше человек будет вести активную трудовую деятельность, тем больше будет его пенсионный капитал.

Как известно, пенсионный капитал формируется за счет обязательных взносов государственного социального страхования (VSAOI) или 20% от заработной платы «на бумаге» (суммы брутто). По очень приблизительным подсчетам, приняв, что человек проработает 40 лет, в среднем получая 500 евро в месяц, его пенсионное накопление составит примерно 50 тысяч евро, а предположительный размер пенсии будет 230 евро при продолжительности жизни после выхода на пенсию в 18 лет. Т. е меньше половины допенсионных доходов. Этот расчет очень приблизительный и может даже показаться неправильным или некорректным, но он иллюстрирует то, как формируется личное пенсионное накопление каждого человека.

Зарплаты растут, пенсии уменьшаются

Ситуацию усложняет инфляция и рост зарплат. В частности, действующая пенсионная система была введена в Латвии в 2001 году, когда средняя брутто заработная плата в стране была 226 латов. В свою очередь в 2016 размер средней зарплаты составил уже 856 евро. Уровень доходов в Латвии продолжает расти, в то время как пенсионные взносы за предыдущие годы производились с более низких зарплат того времени. Это объясняет то, почему сегодняшняя средняя пенсия составляет лишь 1/3 от средней заработной платы в стране. Кстати, и в Швеции средняя государственная пенсия в три раза меньше средней зарплаты.

Следует отметить, на фоне увеличения доли пожилых людей в общей численности населения сохранить текущее соотношение между размером средней пенсии и средней заработной платы становится все сложнее. Причем, это актуально не только в Латвии, но и во всем мире. Научно-технический прогресс и развитие медицины способствуют увеличению продолжительности жизни, что, несомненно, является, очень хорошей новостью, но в то же время это оказывает определенное влияние на потенциальный размер пенсии. Например, если ожидаемая продолжительность жизни после выхода на пенсию увеличится с 18 до 22 лет, то, используя алгоритм вышеуказанного примера, средний размер пенсии уменьшится с 230 до 190 евро в месяц. Продолжительность жизни будет увеличиваться, причем новейшие научные открытия говорят о том, что в скором времени произойдет весьма существенная коррекция биологического возраста человека. Маловероятно, что рождаемость будет расти такими же темпами и сможет компенсировать увеличение среднего возраста, следовательно, работающее население будет не в состоянии обеспечить пенсиями постоянно растущее число пенсионеров.

Работать придется дольше

Повышение пенсионного возраста является очень тонкой и чувствительной темой, поскольку это отдаляет перспективу выхода на заслуженный отдых. Примечательно, что на вопрос о том, каким должен быть оптимальный возраст выхода на пенсию, большинство опрошенных ответили, что хотели бы выйти на заслуженный отдых в возрасте 50-61 года, что даже раньше, чем действующий сегодня официальный пенсионный возраст. В свою очередь на вопрос о желаемом размере пенсии, большая часть респондентов отметили, что хотели бы получать 75% и больше от своих допенсионных доходов. Но эти желания очень далеки от реальности!

Примечательно, что жители Латвии понимают, что пенсии являются низкими, и считают, что очень важно создавать накопления на старость, однако на вопрос о том, что они делают, чтобы подготовиться к старости с финансовой точки зрения, большая часть или 71% респондентов ответили, что они не создают накоплений на 3-м пенсионном уровне.

По некоторым данным, в Латвии только каждый четвертый экономически активный житель создает дополнительные накопления на старость. Это очень мало. Если люди осознают эту безрадостную реальность, то почему они не предпринимают никаких мер и не стараются накопить для себя дополнительный пенсионный капитал?

Политические игры и незнание способствуют недоверию

В создании накоплений очень большую роль играют такие аспекты, как доверие, уверенность, доступность денег и мотивация. Несмотря на высокую международную оценку латвийской пенсионной системы, уровень доверия к ней среди жителей Латвии является крайне низким. Большая часть населения не верят в стабильность системы, не воспринимают накопления 2-го пенсионного уровня как свои деньги и не следят за приростом своего пенсионного капитала. Например, если пациент не доверяет медицине и системе здравоохранения в целом, он пытается заниматься самолечением, следуя чужому опыту и советам в интернете. Понятно, что использование таких методов может существенно ухудшить состояние здоровья.    

К сожалению, одной из причин низкого уровня доверия населения к пенсионной системе является ее использование в политических играх, подвергая сомнению ее правильность и при каждом удобном случае аппелируя к низким пенсиям. Пенсионная система является очень важным аспектом лояльности, поэтому в политической точки зрения к ней следует относиться крайне ответственно. Кроме того, люди недостаточно информированы о рынке ценных бумаг. Как показывают опросы, лучшим способом вложений жители считают покупку недвижимости и драгоценных металлов, так как эти активы более или менее реальны и осязаемы. Привлекательность недвижимости вполне объяснима, так как она, по мнению людей, является фундаментальной и незыблемой ценностью. В свою очередь кажущаяся привлекательность золота сохранилась еще со времен войны, когда этот драгоценный металл, по сути, был единственной конвертируемой валютой. В мирное время золото может стать очень неудачной инвестицией, не оправдывающей надежды и не приносящей прибыли десятилетиями. Следовательно, нужно активнее способствовать пониманию жителями специфики рынка ценных бумаг и принципов его работы, а также желанию предприятий эмитировать ценные бумаги, делая тем самым инвестиционную среду более прозрачной и понятной для инвесторов.

Копить неразумно?

Согласно данным статистики, доходы жителей Латвии растут весьма приличными темпами. Правда, отчасти этот рост обусловлен повышением минимальной зарплаты, из-за которого у части населения изменилось соотношение официальных доходов, а совокупный реальный доход остался прежним. Тем не менее, в целом доходы растут чуть быстрее расходов, что оказывает позитивный эффект на способность создавать накопления. Впрочем, главной причиной, почему они не создают накопления, люди называют нехватку денег. Около 80% людей, не создающих накоплений, утверждают, что у них нет на это денег, в свою очередь те, кто создает накопления, отмечают, что хотели бы копить больше, но тоже не могут себе это сейчас позволить. Примечательно, что одновременно больше половины респондентов говорят, что могли бы разумнее распоряжаться 10% от своих ежемесячных доходов. Это означает, что создание накоплений для большой части жителей не ассоциируется с чем-то разумным, поэтому дело тут, скорее всего, в отсутствии мотивации.

При отсутствии соответствующей мотивации накопить на старость практически невозможно. И очень сложно мотивировать себя на что-то очень отдаленное и абстрактное. К тому же, для большинства старость не ассоциируется с чем-то положительным и счастливым. Как показывают различные тесты, наше подсознание отводит для старости место на полочке «не нравится». Причины тому самые разные – хочу быть вечно молодым и активным, не хочу получать маленькую пенсию и так далее. Можно также провести аналогию с откладыванием визита к врачу или, например, у студентов – с оттягиванием написания дипломной работы. Принятие решения откладывается день изо дня, пока не наступает классическая ситуация, которой американский писатель Стивен Прессфилд дал очень меткой определение: «В какой-то момент боль от того, что вы ничего не делаете, становится сильнее, чем боль о того, что вы это делаете».

В Латвии средний возраст, когда люди начинают осознавать отсутствие пенсионных доходов, составляет 45 лет, когда накопить реальный пенсионный капитал уже очень сложно.  

Представьте себя в старости

Откладывание принятия решения о создании пенсионных накоплений в большой степени связано с неспособностью или нежеланием представить себя в старости. Многие люди чувствуют себя оторванными от себя же в пенсионном возрасте. В результате многие очень легкомысленно относятся к обеспечению собственной достойной старости, не платя налоги не заботясь ни о дополнительной финансовой подушке в старости, ни о собственном состоянии здоровья. Американский психолог Хэл Хершфельд (Hal Hershfield), исследующий эту сферу, предлагает посмотреть на себя в старости. Каждому из нас было бы полезно потратить немного времени и создать свой автопортрет, например, в возрасте 65 лет. Идентификация себя с собой же в старости может пробудить желание начать заботиться о «том человеке» уже сегодня. Так как очень важно понимать, что гарантированная государством пенсия не сможет обеспечить высокий уровень жизни на склоне лет, и каждый сам должен заботиться о дополнительном пенсионном капитале. Возможно, лучшим решением будет начать делать регулярные взносы в пенсионное накопление и одновременно заботиться о своей недвижимости, чтобы она была достаточно привлекательной для потенциальных покупателей, когда станет слишком большой. И если вам кажется, что этого будет мало, возможно, стоит искать дополнительные способы увеличения своих доходов, например, создать какой-нибудь небольшой основанный на хобби бизнес, который будет приносить деньги и в старости. Момент, когда принятые в молодые и зрелые годы решения будут определять качество жизни в старости, придет для каждого из нас. И только от нас самих зависит, не будем ли мы тогда горько жалеть об этом.