Šādi papildus tēriņi ģimenes budžetā var būt ievērojams slogs lielai daļai cilvēku, tāpēc aizvien vairāk vecāku par bērnu nākotni sāk domāt jau no viņu dzimšanas brīža. Kādu uzkrājuma veidu izvēlēties un kā nodrošināties, ka iemaksāto līdzekļu vērtība nemazinās, skaidrosim šajā rakstā.
Uzkrājums kā paraugs bērnam finanšu pasaulē
Apsvērumi, kāpēc nolemts krāt bērna nākotnei, katram vecākam ir atšķirīgi. Kā stāsta Swedbank kliente Kristīne, veidot uzkrājumu jau no bērna dzimšanas viņu pamudinājusi vēlme jau laikus bērnam sniegt priekšstatu, kā parūpēties par savu finanšu drošību. “Manuprāt, šāda veida uzkrājums ir viens no vienkāršākajiem veidiem, kā sakrāt lielāku summu nākotnē. Ja esi nolēmis pats sevi disciplinēt un krāt bez šādiem rīkiem, visbiežāk parādās kāda cita steidzama vajadzība un vēlme, kad krāšanai atvēlētie līdzekļi tiek iztērēti citur. Laiks ir nepielūdzams un uzkrājums bērnu nākotnei mani disciplinē. Toties šādi jau laicīgi dodu priekšstatu arī manam bērnam, kā plānot un rūpēties par sevi ilgtermiņā, tāpēc uzkrājumu uzskatu par vienu no audzināšanas standartiem, ko kā piemēru rādīt savam bērnam,” par lēmumu uzkrāt bērnu nākotnei stāsta Kristīne.
Kā stāsta Kristīne, nevienam nav zināms, cik izmaksās augstākā izglītība pēc 10 gadiem un vai joprojām būs pieejamas arī valsts atmaksātās budžeta vietas: “Tagad vismaz esmu droša, ka par augstskolas izmaksām man nebūs liekas galvassāpes, un, ja arī sevis izvēlētajā augstskolā mans bērns iegūs budžeta vietu, varēšu viņu atbalstīt finansiāli ikdienas tēriņiem vai kādam lielākam pirkumam.”
No atsevišķa krājkonta bērnam līdz uzkrājumam ar peļņu
Pieejami vismaz divi risinājumi, ar kuru palīdzību iespējams uzkrāt zināmu kapitālu – uzkrājums bērna nākotnei un pilngadības krājkonts. Populārākie mērķi šādu uzkrājumu veidošanai ir izglītības izdevumu segšana, lielāku pirkumu veikšana, piemēram, pirmā auto iegāde, kā arī finanšu rezerve, kas rada papildu drošības sajūtu un stabilitāti.
Pilngadības kontā vienīgā peļņa var veidoties no depozīta procentiem, ko reizi gadā banka pārskaita uz pilngadības krājkontu. Aizvadīto desmitgadi bijām pieraduši dzīvot 0% laikmetā, kas nozīmēja – iespēja pelnīt no noguldītās naudas, kas atradās pilngadības krājkontā, faktiski neeksistēja. Vienlaikus jāņem vērā arī svārstīgā inflācija, kas naudas vērtību var strauji samazināt. Turklāt uzkrātos līdzekļus var izņemt tikai konta turētājs – tātad jūsu bērns. Tas nozīmē, ka šo uzkrājumu nebūs iespējams izņemt ātrāk par bērna pilngadības sasniegšanu, vai atsevišķu izņēmuma gadījumā ar speciālu atļauju no Bāriņtiesas. Pilngadības krājkonts vairāk ir kā drošs seifs, bez iespējām pavairot uzkrāto kapitālu.
Savukārt, veicot iemaksas uzkrājumam bērnu nākotnei, iespējams nopelnīt un pat vairot uzkrājuma apmērus, vienlaikus saņemot garantēto summu līguma termiņa beigās. Tāpēc, ja vēlaties uzkrāt naudu ilgāk nekā piecus gadus, veikt regulāras iemaksas, un likt naudai “strādāt”, tad jums piemērotāks būs uzkrājums bērna nākotnei.
Iespēja vairot savu ieguldījumu
Veidot uzkrājumu bērna nākotnei ir viena no populārākajām vecāku izvēlēm, kā ar nelielām, regulārām iemaksām ilgākā laika posmā sarūpēt nozīmīgu uzkrājuma summu bērnam. Šis uzkrājuma veids paredz uzkrāto līdzekļu ieguldīšanu finanšu tirgos, tātad iespēju nopelnīt un vairot uzkrājuma apmērus. Šo uzkrājumu pārvalda zinoši ieguldījumu eksperti, un ieguldīšanas stratēģija ir izveidota tā, lai sniegtu iespēju pelnīt un aizsargātu uzkrājumu.
Turklāt būtiski, ka šim uzkrājumam ir aizsardzība – garantētā summa uzkrājuma termiņa beigās. Proti, būsiet pasargāti no situācijas, ja uzkrājuma vērtība samazinās dēļ kritumiem finanšu tirgos.
Uzkrājumu bērna nākotnei var noslēgt līdz bērna 18., 19., 20. vai 21. dzimšanas dienai, taču minimālais līguma termiņš ir 5 gadi. Līdz ar to pēdējais brīdis sākt veidot šādu uzkrājumu ir ne vēlāk kā bērna 12-15 gadu vecumā. Ja uzkrājumu vēlas veidot vismaz 10 gadus, tad jāsāk ne vēlāk kā bērna 7-10 gadu vecumā. Lai arī līguma termiņa beigās saņēmējs var būt arī bērns, tomēr liekākā daļa klientu izvēlas paši būt uzkrājuma saņēmēji līguma termiņa beigās. Tas izskaidrojams gan ar to, ka tādejādi pārliecinātos, ka līdzekļi tiek izmantoti paredzamajam mērķim, gan ar nodokļu atmaksas nosacījumu izmaiņām.
Papildus priekšrocība – dzīvības apdrošināšana un nodokļu atmaksa
Būtiski, ka, veidojot uzkrājumu bērna nākotnei, tiek apdrošināta arī līgumslēdzēja dzīvība. Tā ir papildu iespēja parūpēties par finansiālo stabilitāti arī neparedzētu notikumu gadījumā. Ja notiek ļaunākais un līgumslēdzējs zaudē dzīvību, apdrošinātājs nodrošinās neiemaksātās summas vienreizēju iemaksu uzkrājumā. Tas nozīmē, ka bērns jebkurā gadījumā saņems jūsu iecerēto uzkrājuma apmēru.
Tāpat būtiska šī uzkrājuma veida priekšrocība ir iedzīvotāju ienākuma nodokļa atmaksas iespēja 20% apmērā no veiktajām iemaksām, kas veiktas uzkrājumā un nepārsniedz 10% no gada bruto darba samaksas, kā arī summāro limitu 4000 eiro. Šajā gadījumā jāņem vērā nosacījums, ka iedzīvotāju ienākuma nodokļa atmaksa attiecas tikai uz uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas līgumiem, kas noslēgti uz vismaz 10 gadiem un kam uzkrājuma saņēmējs termiņa beigās ir norādīts līguma slēdzējs nevis bērns.
Jo ātrāk sāk, jo mazāka ikmēneša iemaksa
Ņemot vērā, ka vidējās studiju izmaksas Latvijā ir aptuveni 2500 eiro, kopā ar ikmēneša izdevumiem viena studenta mācību gads Latvijā izmaksā ap 7500 eiro. Lai parūpētos par bērna studiju maksu visiem 4 mācību gadiem, nepieciešami vismaz 10 000 eiro.
Kā liecina Swedbank uzkrājumu kalkulators, jo ilgāks ir uzkrājuma termiņš, jo mazāka summa jāatvēl ikmēneša iemaksai. Piemēram, ja uzkrājums veidots no bērna dzimšanas un ik mēnesi tam tiek atvēlēti 35 eiro, bērna 18 gadu dzimšanas dienā pie mērenā scenārija iespējams uzkrāt teju 11 000 eiro, kamēr uzkrājumam, kas sākts no bērnu 7 gadu vecuma, šādam rezultātam būtu jāatvēl vismaz 70 eiro mēnesī.
Kā norāda Swedbank uzkrājumu produktu līnijas vadītāja Agnese Grāvelsiņa, šogad Swedbank klientu lokā lielākā daļa jeb 88% uzkrājumu bērnu nākotnei izvēlas veidot uz 10 vai vairāk gadiem. Turklāt šogad noslēgtajos līgumos vidējais maksājums, ko ik mēnesi vecāki atvēl šim uzkrājumam, salīdzinot ar pagājušo gadu, pieaudzis par 17% un sastāda 55 eiro. Tātad vecāku iemaksas ik mēnesi ir aptuveni no 30 līdz pat vairāk nekā 100 eiro, ko katrs var izvēlēties pēc savām finansiālajām iespējām.
