Если вам до 30 лет, обязательно посмотрите, куда уходит 6% вашей зарплаты
Накопления

Если вам до 30 лет, обязательно посмотрите, куда уходит 6% вашей зарплаты

Вы знали, что, начиная трудовую деятельность, мы все становимся инвесторами? Поскольку 6% нашей зарплаты вкладывается в финансовые рынки, где они зарабатывают на вашу пенсию.

Это 2-й пенсионный уровень, который предусматривает регулярные вложения из ваших социальных взносов, чтобы увеличить вашу будущую пенсию. Поэтому очень важно посмотреть, куда эти вложения поступают и кто их осуществляет.

К сожалению, сейчас десятки тысяч жителей деньги вкладывают по пенсионному плану, который не соответствует их возрасту. Это значит, что они теряют свои будущие доходы.

Если вы молоды, не будьте консервативными, будьте активными, чтобы не терять деньги

Обобщенные Государственным агентством социального страхования (VSAA) данные о вложениях средств 2-го пенсионного уровня по различным пенсионным планам в 2021 году показывают, что, например, по плану 2-го пенсионного уровня Swedbank «Стабильность» сейчас делают вложения примерно 60 тысяч человек, возраст которых, а вместе с ним и инвестиционная стратегия совершенно не соответствуют этому плану. Этот план предназначен для жителей в возрасте после 60 лет, его цель – сохранить заработанное и не рисковать вложениями незадолго до достижения пенсионного возраста. Однако в случае молодых профессионалов, которые делают вложения по этому плану, он не зарабатывает ничего. Подобная ситуация наблюдается и с демографическим срезом участников пенсионного плана Swedbank «Динамика»: по этому плану, которые предназначен для жителей в возрасте после 50 лет, делают вложения десятки тысяч жителей, которые еще не достигли 30-летнего возраста. Почему это столь важно?

Дело в том, что эти планы намного меньшую часть денег вкладывают в акции (в случае «Стабильности» таких вложений нет вовсе), соответственно их доходность намного ниже, чем, например, было бы в случае плана жизненного цикла, который соответствует возрасту участника.

Так, в 2021 году инвестиционный план «Динамика» имел доходность 8,6%, а доходность плана «1990+» составляла 21%. Таким образом, если в свои 30 лет вы вкладываете по консервативному плану 2-го пенсионного уровня, знайте, что теряете значительную часть будущих доходов и потенциальной прибыли.

Почему это так? Дело в том, что при начале трудовой деятельности каждый работающий по автоматическому принципу прикрепляется к одному из планов 2-го пенсионного уровня, чаще всего – с маленьким риском.

К сожалению, у пенсионных управляющих не так много инструментов, чтобы эту ситуацию поменять. Если каждый сам не примет осознанного и взвешенного решения по поводу своего вложения, никто другой не сможет на это повлиять. Однако хорошая новость в том, что с этого года вступила в силу важная перемена в том, каков «старт» каждого участника плана 2-го пенсионного уровня при создании пенсионных накоплений.

Новые изменения закона с этого года

Если ранее всех «новоприбывших», если только они сами не делали свой выбор, «автоматически» прикрепляли к так называемым консервативным планам (вложения с низкой доходностью), то впредь они будут прикрепляться к такому плану пенсионного уровня, который до 50% накопления вкладывает в акции.

В свою очередь, с 2023 года накопления тех, кто становится участником 2-го пенсионного уровня, смогут поступать и в стопроцентные планы акций, что является намного более подходящей для молодых людей стратегией создания накоплений.

Следует добавить, что это относится только к молодым людям, копящим на пенсию, а те, кто ко 2-му пенсионному уровню присоединился в течение последнего года, возможно, вовсе и не знают, что прикреплены к консервативным пенсионным планам.

  • Важно, что каждый сам можем менять это распределение в пользу более активного или более осторожного инвестиционного подхода, выбирая один из предлагаемых пенсионных планов. Принятие такого решения не стоит откладывать, поскольку с течением лет потенциально не полученная часть доходов становится только больше.

Изучите возможности вложений

В Латвии в целом широкий спектр инвестиций по различным пенсионным планам. Есть и активно управляемые, и пассивные пенсионные планы. Отличаются комиссии как у одних, так и у других. Различаются также стратегии и подходы, выбираемые управляющими этими планами. Отличающаяся стратегия означает и другой результат даже в том случае, если государственный критерий для всех один. Поэтому в первую очередь при выборе пенсионного плана рекомендуется обратить внимание, соответствует ли инвестиционный план возрасту и желанию рисковать.

Пенсионные планы созданы в соответствии с тем, насколько близок ваш пенсионный возраст и соответственно какие у вас имеются возможности рисковать и зарабатывать больше или же вы хотите сохранить уже заработанное.

Желание самостоятельно частично управлять своими средствами также может быть определяющим фактором. Второй аспект – каковы расходы по инвестиционному плану. Если цена, или уровень комиссионных при выборе пенсионного плана является самым главным фактором, то надо смотреть и на фиксированные комиссионные, и на плавающие, которые надо заработать, превысив установленный государством критерий. Третий значимый фактор – куда и как вкладывает соответствующий инвестиционный план. Если раздел расходов говорит о том, сколько вы будете платить, то этот – сколько вы потенциально заработаете, и здесь непременно надо обратить внимание на фактор устойчивости.

Надо отметить, что при вложениях по 2-му пенсионному уровню вам не надо изучать финансовые рынки, все необходимое сделает управляющий пенсионными планами. Единственная просьба: надо дать управляющему «задачу», через какие вложения мы хотим накапливать свой будущий капитал.

С учетом того, что эти деньги будут накапливаться весьма долго, решение в пользу более активного или более пассивного пенсионного плана однажды приведет к дополнительному выигрышу в размере нескольких десятков тысяч евро (или наоборот – этот доход вы потеряете). Самая подходящая инвестиционная стратегия – больший риск в молодости с постепенным снижением его в зрелые годы и сохранением в разумных минимальных границах незадолго до пенсии. Тогда придет и время для перехода на консервативные пенсионные планы.

  • Проверять и контролировать, куда и как вкладываются наши деньги, можно на портале Latvija.lv.

Не будем равнодушными и позаботимся о своем 2-м пенсионном уровне – своих деньгах для жизни на склоне лет.

Aptauja

🚗Вы думали о замене имеющегося автомобиля?

Новые статьи

Saistītais kalkulators

Swedbank Biznesam raksti